近期，记者与温州中小企业促进会会长周德文、上海财经大学中小企业融资研究中心主任徐晓萍教授、浙江南大环保科技集团董事长陈建华和温州跳跳鱼鞋业有限公司董事长潘恩考一起，对导致中小企业生存困境的原因进行了深度剖析。周德文是温州资本的代言人，多年来一直呼吁要为民间资本提供公平、开放的市场环境；徐晓萍教授对于中小企业融资与公司金融深有研究；陈建华开创的农村连锁商贸服务业态“好立方模式”是浙江企业转型升级的典范；潘恩考从做外贸转型到专注品牌经营，堪称温州企业转型样本。

一个月之内温州几家知名企业接连倒闭，三旗集团、波特曼、江南皮革等皆遭遇了资金链断裂死结。正规的银行融资渠道在宏观信贷紧缩时期对中小企业是“此路不通”的。宁波一位制造业企业主就说，眼下从银行获得贷款几乎不可能，即使通过银行融资， “贷一存二 ”的运作方式也使年利率达到了10%，再加上繁琐的手续与复杂的流程，根本无法满足企业急切的资金需求。因此，民间借贷成了企业在生死挣扎边缘唯一的救命稻草。然而，周德文称，温州民间借贷利率已经超过历史最高值，长期利率一般在月息 30%至40%左右，一个月以内的短期民间借贷利率甚至达到 80%至100%，有的甚至为150%。而据工信部运行监测协调局副局长黄利斌透露的数据，2011年上半年我国中小企业整体利润率不到3%。处于灰色地带的民间借贷对于中小企业而言，也无疑是饮鸩止渴。

银行贷款难以获得，民间借贷又难以承受，中小企业为何屡遭资金难题?

周德文：在带有计划管制色彩的经济体制下，企业融资难的主因是合法有效的资金不足。当前的货币政策偏向于使用数量手段而非价格手段去解决问题，央行2011年数次上调存款准备金率，减少了银行的可贷资金，而在有限的资金配给中，国企和地方政府融资平台肯定处于优先位置，就相当于直接砍掉了中小企业的资金来源。宏观紧缩打破了资本市场的动态平衡，使民间游资的价格迅速上升，民间资本市场畸形化发展。许多担保公司、咨询公司等机构和人员充当金融捐客，这些利益链条也阻碍了企业的正常融资。

徐晓萍：现行针对中小企业资金难的解决方案都是治标不治本的，比如财政补贴往往不是普惠的，许多处于创业期的中小企业还是得不到帮助;小额贷款公司难成气候，由于没有吸纳存款的资质，向银行借贷时不属于同业拆借，融资金额也有限制，融资成本高总额少。银行推出的一些创新金融工具，也是针对已经成型或者含有技术壁垒的企业，服务、贸易类、低端制造业很难获得。

陈建华：我认为企业偏离主业和管理能力不足是主要原因。有些企业经营困难，企业家没有信心加大投入，就想改行、转型，这意味着重新组建人财物供产销，其实难度更大。有些企业利用主业借贷资金投到房地产、矿产等高利润领域，但是不可控因素很多，资金紧缩时就非常危险。此外，现在市场竞争越来越公开透明，企业拼的不再是胆大、投机，而是真正的实力，这其中很大一部分是企业管理的软实力。规范、科学的管理正是许多中小企业所欠缺的。

潘恩考：银行太注重厂房、土地等实物抵押，不认可产品的知识产权、商标、品牌和渠道网络这些无形资产，这使得许多有发展潜力的小企业很难得到银行资金支持。

周德文：一方面要减轻企业负担，包括给企业减税，对中小企业实施定向宽松的帮扶政策，建立全国性的中小企业管理机构来整合资源、帮助中小企业;另一方面就是金融体系要开放、要改革，促进民间资本直接进入金融领域，并加快完善债券、股权市场。

徐晓萍：我们应该在金融制度上有所创新。在《民法》、《合同法》等法律条款范围内，民间借贷行为是能够管理的，还应该明确企业和个人开展借贷业务的准入门槛和操作流程，促使民间借贷阳光化。另外，当前依据是否超过基准利率的4倍来界定合法借贷和高利贷，但我认为依据资金的使用和回收行为等来界定更加合适，利率则应该市场化。我们还可以参照新加坡的银行牌照分级制度，真正对民营资本开放金融业，不同牌照对应不同的吸纳存款权限，以此来保障金融系统安全。

陈建华：无论是国家宏观调控还是外部经济环境的变化，都不是针对某一个行业、某一个公司。大环境对于大家是相同的，企业应该提高自身抵御风险的能力。其实，银行和政府很清楚企业的发展情况，当国家给企业的借贷总量减少时，银行一定会保留优质客户。企业应该自问，是否有长远的发展规划，经营的业务是否有益于社会，是否可持续发展。中小企业尤其是家族企业，更要注重科学化管理。

我自己从2000年开始就给企业制定了三个阶段的规划：成本领先，技术领先，服务领先。当时考虑到一次性环保包装虽然产品环保，但是生产过程消耗大量资源，企业要长远发展就必须降低成本解决资源瓶颈，因此我们在国内首先提出了用榨过蔗糖的甘蔗渣造纸。我们通过成本领先抢占市场，通过技术领先生产附加值更高的产品，这样就不再等客户下单，而是主动引导和提出解决方案，进而达到服务领先。在发展战略中规划好研发、采购等支出，资金链就不会过于紧张，因此我们在2007年、2008年都没有受到太大的影响。

潘恩考：从温州到全国，大量资本从楼市、矿产等领域退出，找不到投资渠道，当前市场上的资金要多于好的投资项目，这就为企业带来了机会，有好的品牌、自主知识产权和设计能力的企业就会受到pe的追逐。因此，企业一定要有自身的优势与特色。我们公司引入pe，不仅扩大了规模，还引进了为森马、百丽等企业上市服务的财务人才，使公司的管理、运作更加规范化。