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银行信贷风险管理论文篇一

随着市场经济的发展，民间借贷作为正规金融服务的完善产物，在金融市场中扮演着越来越重要的角色。民间借贷不同于其他形式的金融服务，它本身的特点决定了其在资金流动、财务风险中存有不少问题。同时，民间借贷还对我国商业银行造成一定冲击和影响，增加了商业银行的风险管理难度。本文在对民间借贷对我国商业银行风险管理影响作出论述的基础上，就民间借贷环境下我国商业银行风险管理的应对对策进行了研究。

民间借贷;商业银行;风险管理

民间借贷是在经济差距增加的环境中形成的，它对缓解资金供求矛盾关系具有积极的作用，加速了资金流通，促进了社会经济的发展。但是，民间借贷也对金融环境产生了一些负面影响，关系到我国商业银行的风险管理。因此，我们应该辩证地认识民间借贷，分析其产生的积极效益和负面影响，发挥其应有价值的同时，引导其健康发展，尽量消除民间借贷对我国商业银行风险管理的不良影响，从而维护金融市场秩序，实现社会资金的有效配置。

民间借贷的发展得益于商业银行信贷资金紧缩，并对我国商业银行风险管理产生了影响作用，具体体现在以下几个方面:

(一)增加内部风险。民间借贷拥有其他很多行业无法比拟的高额利息，它虽然聚拢了大量的资金，但仍难以满足参与者的资金需求，而商业银行作为社会资金的管理者之一，在巨大经济利益的驱使下，极易引发违规操作的风险性案件。民间借贷的发展，改变了我国的金融结构，不少违法分子利用银行业务存在的漏洞，转嫁风险，如若商业银行不加以防范，很可能会造成无法挽回的损失。其中，技术手段、设备等失效是诱发商业银行操作风险的重要原因，对商业银行风险管理提出了更高的要求。另外，民间借贷的发展还在某种程度上导致我国非法集资现象恶化，挑战了商业银行从业人员的职业道德神经。某些商业银行职员受利益的驱使，主动或被动卷入到民间借贷的利益漩涡中，其一旦出现职业道德失守，势必会造成商业银行或他人资产损失的风险。

(二)增加外部风险。信贷是商业银行获取利润的主要途径，其与存款成正比关系，即商业银行存款越多，则可承担的信贷业务量越大。民间借贷的出现，挤占了部分金融市场，对商业银行存款业务和信贷业务造成了冲击，增加了商业银行的存贷比考核压力。某些民间借贷机构正是利用商业银行的这一窘境，在缓解商业银行存款压力的同时，把部分风险转嫁给了商业银行。民间借贷参与者以存款之名，到相关银行办理大额存单，表面上看，此业务可以同时为商业银行存款和贷款带来增长，并且以存款做贷款保证金，是一种低投入高产出的业务。这对民间借贷参与者而言，他们可以通过发放贷款或等形式，利用商业银行贷款赚取利益，同时还能享受银行存款利息，而需支付的仅是银行贷款利率。一旦民间借贷机构出现资金利益链断裂问题时，其向银行的贷款则无法归还，最终由银行承担风险。

(三)增加市场风险。区别于国家制定商业银行借贷价格，民间借贷利率以金融市场资金供求关系为导向，由借贷双方自主协商确定。一般情况下，民间借贷是在商业银行无力解决资金需求紧张、迫切的情况下发生的，其利率点远高于银行利率，影响了国家利率政策的实施。因此，民间借贷引发了商业银行利率风险，对整个金融市场造成了冲击。近年来，在金融市场日渐活跃的背景下，民间借贷利率不断增长，提高了借贷质押资产的价格和规模，加大了商业银行利率风险管理难度。除此之外，民间借贷还对社会信用环境产生了负面影响，进而影响了银行信用。部分企业在得不到银行信贷的情况下，把目标转向社会闲散资金，利用高回报诱导社会资金流向，干扰了金融市场秩序，不利于经济结构的调整和优化。根据多米诺骨牌效应，一旦有企业不讲信用，就可能向周边蔓延，进而拖欠、逃避银行贷款，增加了银行的信用风险。

结合对民间借贷对我国商业银行风险管理影响的认识和分析，有针对性地提出了以下几种民间借贷环境下我国商业银行风险管理的应对对策，以供参考。

(一)控制内部风险。商业银行必须要紧随时代和市场发展潮流，积极引入先进技术手段和设备，不断完善自身的业务流程体系，加强职工培训，从而提高本银行的结算质量和效率。目前，很多商业银行都引入了自动化智能设备，改变了传统柜台办理业务的单一模式，而只对大金额单笔网银交易进行监管，为违法犯罪行为创造了可乘之机。为此，商业银行应该建立更加完善的监管体系，严格审核业务办理流程，在仔细确认客户身份之后，再提供相关服务，尽量控制网银交易等风险。针对操作风险，商业银行还应该加强内部控制，通过培训等方式，提高内部职员的职业素质和技能，制定健全的考核机制、监管机制以及奖惩机制，有效规范职员的操作行为，一旦发现违规，立即予以严惩，从而净化银行操作环境，控制内部风险。

(二)规避外部风险。民间借贷环境下，金融参与者之间的关系变得错综复杂，同一个企业或个人扮演着多重角色，增加了债务纠纷的发生频率。因此，在现阶段我国民间借贷管理尚不完善的情况下，商业银行需要认真分析所处的金融环境，尽量规避外部风险。具体而言，商业银行应该进一步明确、细化风险管理目标和任务，积极配合外部监管，推进我国金融体系的改革和优化，在能力范围内预判风险并加以防范。商业银行需要坚定地拥护和落实金融监管部门的规定，认真执行国家的利率政策，从而构筑坚实的风险抵御堡垒，提升自身应对风险的能力。同时，商业银行还需要对信贷人进行严格审批，建立信用查询系统，全面考量申请人的还贷能力和信誉度，在降低风险的基础上，增加自身的存款和信贷业务。

(三)抵制市场风险。民间借贷的发展，在一定程度上改变了我国的金融市场环境。商业银行存在的目的和价值就是实现利益最大化，其根本任务是发展。因此，对于商业银行而言，没有发展本身就是一种风险。民间借贷对商业银行存款和信贷业务造成了冲击，挤占了商业银行在金融市场中一定的份额。商业银行要想有效抵制民间借贷引发的市场风险，就需要不断优化自身的服务结构，提升本银行的服务质量和效率，在执行货币紧缩政策的基础上，结合信贷市场的需求，创新发展银行信贷产品，适度调整资金的投放范围和力度，简化服务流程，让客户可以更加快速、有效地办理相关业务，增强他们对银行信贷的兴趣和依赖。与此同时，商业银行还应该拓展自己的融资渠道，充分利用先进科技，提升存贷款办理效率和质量，积极搭建网络信息服务平台，最大限度地缓解资金供需矛盾，引导民间借贷的良性发展。

总之，民间借贷对我国商业银行风险管理的影响是不容忽视的。未来，在我国金融体系逐步完善的过程中，民间借贷将会发挥更多的功能，对商业银行风险管理的影响与日俱增。新形势下，我们应该持续关注民间借贷的发展，认真分析其对商业银行风险管理的影响，找出负面影响部分，有针对性地提出商业银行风险管理对策，提升商业银行的风险管理能力，帮助商业银行建立完善的风险管理体系，从而发挥民间借贷的价值，实现商业银行的稳步发展。

银行信贷风险管理论文篇二

商业银行风险管理对我国经济社会的发展起到重要的影响，虽然我国商业银行风险管理近些年取得一些成绩，但也存在很多问题。本文分析了我国商业银行风险管理存在的问题，并提出了相应地解决对策，供相关学者参考。

商业银行；风险管理；思考

1.科学的风险管理理念未能全面建立。

与国外资本市场相比，我国的资本市场发展很不完善，大多数企业获得资本的方式是间接融资。间接融资对商业银行来说有利有弊，利处在于能够获得较高利润，弊处在于风险很大。分析我国国内商业银行的经营现状可知，扩大市场占有成为商业银行追求的目标。国内的商业银行未能形成科学的风险管理理念，主要体现在如下两点：其一，少数银行工作人员没有认清现代商业银行的长短期发展目标，不顾将来发展，只管眼前利益，没有控制好资产质量的下降问题。由于我国四大国有银行集中了大部分的资产业务和负债业务，相对集中的资产很容易引发金融风险。其二，对商业银行风险认识的偏差，没有将风险和效益辩证地看待，往往注意发展业务而忽视了风险的防范，或是认为控制风险等于减少业务，这种错误的观念导致商业银行的整体的抗风险能力下降。

2.风险管理体制与构架不够完善。

目前，我国国内的商业银行风险管理体系不够健全和完善。首先，没有建立一个独立的风险管理部门，即便有少数商业银行在某一层级分行设立的有风险管理部门，但是由于没有制定出科学合理的风险管理规划以及风险监控流程，使得该风险管理部门不够独立化和系统化。其次，我国存在一些商业银行公司治理结构不完善、产权制度不明确的问题，整个风险管理体制和构架都不够完善，容易受到外界的影响，加上风险管理人员素质不高，亟需建立一套完整而严谨的法律约束机制。

3.风险管理技术方法落后。

我国商业银行风险管理的技术非常落后，主要体现在风险评估技术和风险量化技术落后。随着金融市场的迅速发展，各种金融创新业务纷纷在商业银行中日益凸显出来，金融衍生工具的多样化使得银行风险管理的难度逐渐增大。面对这种现状，国外商业银行采取了一套科学完整的风险评估和量化机制。相比之下，我国的商业银行风险评估和量化技术非常简单落后，分析方式主要是定性分析，其次是定量分析，缺少定量分析的工具。目前对风险的识别和监测缺乏有效的方法，比如在监测信用风险时，由于涉及面广、费用高，加上信息没有实现共享以及外部征信评级失真等问题，导致通常只能以初始的方式对风险监测进行量化。而一些先进的风险数据模型，由于所需费用昂贵以及科技含量高，国内很少有银行使用。

4.未形成系统的风险管理文化。

企业竞争的关键在于企业文化，商业银行的员工是银行风险管理的核心力量。如果商业银行的员工不能够清楚地认识到风险管理的重要性，那么商业银行面临的风险是巨大的。现阶段，我国商业银行未形成系统的风险管理文化，主要体现在：第一，较为重视信用风险，而忽视了市场风险和操作风险。第二，业务发展和风险控制没有很好地兼顾。第三，全面风险管理意识缺乏，仅仅认为风险管理控制属于风险管理人员负责，而没有意识到这需要贯穿到银行的各项工作中，员工缺乏自觉意识。

5.风险管理机制不健全。

我国商业银行风险管理机制不健全的表现如下：第一，由于商业银行在收集客户信息时存在资料不全或者不真实的情况，导致没法根据客户的信息进行全面的风险预警。第二，风险识别工具的缺乏，难以为风险的判断和化解提供依据。第三，没有完善的避险系统，一旦出现风险很难有效规避。第四，风险决策系统不健全。第五，风险监控系统的缺乏，难以做到风险全过程的监控。国外商业银行的风险管理和规避机制都要远远优于我国，因此，我国商业银行应充分借鉴他国优秀经验。

1.树立全面风险管理理念。

风险对于商业银行来说是一把双刃剑，搞好风险管理有助于商业银行获得最大的收益。风险与回报是成正比的，银行需要做好平衡风险的准备。做好风险管理必须要树立全面风险管理理念，通过一些手段和措施实现商业银行低投入高回报的目标。具体方法可以从以下几点入手：第一，在商业银行内部对全体员工进行全面风险管理意识的宣传和培训，使银行上上下下所有的员工都能重视风险管理，做好自己份内的事情，减少因自身原因导致的风险的发生。第二，通过一些激励机制，提高银行员工的风险防范的积极性。第三，建立一套完整科学的全面风险管理体系，从业务、操作、机构、人员到流程都进行全面管理和监督，切实提高风险防范和规避意识，减少银行面临的各项风险。

2.加强风险管理部门的相对独立性。

第一，创建科学独立的风险管理架构。以银行董事会为首强化风险管理，设立专门的风险管理委员会和风险审计部，并且这两个部门属于平行关系。风险管理委员对董事会负责，做好风险管理和监督工作，风险审计部门对风险管理委员会的部署进行监督和评价。第二，规范风险操作流程。先进的科技是完善风险操作流程的重要支撑。首先要在商业银行内部建立起一套完善而又强大的计算机数据库，以便从总体上对整个银行的资产进行分析和预警，然后再反馈给各分行。在分行间根据区域、行业、进入产品的不同而制定出不同的风险预警和防范机制，减少由于主观分析带来的错误。此外，还应增强系统控制操作风险能力，对现有程序进行升级优化，在风险重点处通过编程进行控制，提醒操作人员正确操作，减少甚至消除人为处理造成的失误，避免操作风险的发生。第三，建立各级风险管理机构。在商业银行的分行和支行建立独立的风险管理部门，各个省的省级分行成立风险管理委员会，加强对省级分行的监督和管理。在省级分行风险管理委员会下设立信用风险部、市场风险部、审计部和业务管理部，共同发挥防范风险的作用。

3.建立严格的规章制度。

首先，明确岗位职责。风险管理部门应根据国家政策，上级的金融、信贷政策和市场的变化情况，制定各部门、基层、员工的岗位职责、规章制度和风险防范要求。根据不同的业务种类和风险类别制定相应的规章制度和风险防范点，使风险防范贯穿于银行每个岗位和业务品种。其次，加强部门之间协调。风险管理部门和业务部门要认真履行好自己的职责，正确处理好风险管理与业务拓展的关系。最后，加强业务人员的管理。要加强各级管理人员和操作人员管理，组织员工认真学习，切实掌握和熟悉本部门、本岗位的制度规定、操作流程及风险控制的重点，使全体员工切实掌握重点业务的风险环节、风险点、控制措施，增强自觉执行内控制度的责任感。

4.差别管理、区别对待。

其一，针对不同的地区和行业实施差异化信贷政策。我国地区经济发展不平衡，行业管理政策不同，在信贷资源有限的情况下，由于各级银行机构的风险管理水平高低不同，应根据不同的地区和行业实行差别的信贷政策，并根据地区和行业差异采取不同的授权、授信制度来调整和防控信用风险。其二，派驻风险管理部门或官员。我国商业银行在总行集团总部应设立执行董事级别的首席风险执行官来独立的履行全面风险管理和控制职能。并且，由集团总部向全国各分支机构派驻风险管理部门或风险管理官员，接受集团总部的垂直领导、执行总部的指令，履行风险管理和监督职责。其三，风险审批部门应设在上级分行，不受同级银行机构管理如对企业客户评级授信的部门应设在一级分行以上，以免对企业贷款评级、授信和审批贷款时受同级基层行领导的行政干预，容易发生和造成贷款风险。

5.加强征信和中介机构体系建设是实施风险管理的必备条件。目前，我国的征信体系建设虽比改革开放前有了长足的发展，但与一些国外发达国家相比，仍存在不小差距，无论在数量上、还是在服务效率上都无法满足国内客户需求。因此，加强我国的信用评级、资产评估、会计审计等社会中介机构建设，提高从业人员素质，强化对社会服务体系的监管，提升服务公信力，为我国银行和客户提供一个良好的信用环境，才能为我国商业银行实现全面风险管理奠定坚实的基础。

银行信贷风险管理论文篇三

创新型企业具有创新型、高技术知识和高成长性等一系列特点，总体来说创新型企业面临着更大的财务风险隐患。本文针对创新型企业财务风险管控，首先简要概述了创新型企业的特点，进而分析了创新型企业常见财务风险，最后就加强创新型企业财务风险管控，进行了系统论述。

：创新型企业；财务风险；管控

近年来，国家大力扶持创新创业，创新型企业的数量迅速增加，在市场经济中所占比例结构也不断提升。但是由于不少创新型企业规模整体相对较小，因而创新型企业的生存发展面临着更大的风险。因此，加强对创新型企业财务风险管控的研究，尤其对创新型企业无形资产占比高、融资难度较大等主要特点，有针对性的研究制定财务风险管控措施，已经成为创新型企业经营发展的重点和关键，这对于促进创新型企业的长远稳定发展也具有非常重要的作用。

按照国家关于开展创新型企业试点工作通知中的有关要求，创新型企业主要是指在技术创新、体制机制创新、经营管理创新、品牌创新以及文化理念创新等方面相对较为突出的企业。具体来说，创新型企业主要有以下几方面的特点：第一，创新型企业的无形资产占比相对较高，很多创新型企业投资范畴主要是科技研发等方面，专利权、商标权、版权、设计研发专有权等一系列的知识产权类无形资产在创新型企业的资产中占有较大分量，这也是关系到创新型企业发展的重要支撑。第二，创新型企业融资难度相对较大。创新型企业在企业自身方面由于具有长期复杂以及广泛等特点，尤其是开展技术创新需要长期稳定和较大规模的资金投入，因此在融资方面主要是权益融资和债务融资，受到创新型企业自身条件的影响，融资难度相对较大。第三，创新型企业的现金流相对较高。现阶段不少创新型企业的财务杠杆相对较小，无形资产占比较高决定的创新型企业的融资难度较大，要求创新型企业必须具备足够的“净现金”流，投入无形资产确保无形资产的保值，这也要求创新型企业必须重视现金流管理，确保现金头寸的充足。

财务风险类型的划分可以按照风险产生原因、产生环节以及强度等进行分类。对创新型企业来说，按照风险产生环节，可以分为以下几项：

(一)研发风险问题

创新型企业大多以技术知识开发为主，在创新型企业的研发活动阶段需要大量的资金投入，而这一阶段企业同样会开展多种多样的财务活动，如果研发过程中研发费用的持续供给或者是合理分配不科学，很容易由于资金不足出现风险问题。

(二)财务管理风险

如果创新型企业的财务管理制度不够健全，财务管理机构不完善，则容易由于财务管理工作环节中的'漏洞造成财务管理风险问题的发生。

(三)资金管理风险

在创新型企业的资金管理风险方面，筹资风险、投资风险、资金回收风险以及利润收益分配风险等风险问题如果管理不当，同样会对创新型企业的现金流产生严重影响。

(一)强化对创新型企业的财务风险监测

有效防范创新型企业的财务风险问题，应该根据创新型企业的实际情况建立财务风险监测预警体系。通过对财务管理、技术研发、生产销售等各个环节的信息分析，对企业盈利、现金流、偿债等进行全面的风险分析，及时发现可能出现的风险隐患。需要注意的是在财务风险监测方面，应该把研发风险作为重点监测项目，创新型企业在这方面资金投入量较大，更应该注意风险问题，尽可能的实现资金投入产出效益的最大化。

(二)把握节点做好创新型企业无形资产的转换

对于创新型企业来说，无形资产占比较高是最大的特点，同时也是造成创新型企业出现财务风险的重要因素。虽然无形资产在某一阶段能够发挥较大价值，但是由于无形资产的价值具有不固定性，因而如果不能尽快加快无形资产的有效转化，创新型企业现金流吃紧的问题就难以及时得到解决。因此，创新型企业防范财务风险问题的发生，应该注重加快实现创新型企业无形资产向现金或者是固定资产的转变，尤其是各种发明专利、知识产权等无形资产，可以探索直接进行现金转化，降低财务风险的同时，为创新型企业的良好发展提供基础条件。

(三)提高企业财务风险防范的整体能力

首先，应该不断拓宽创新型企业的融资渠道。现阶段创新型企业出现财务风险很重要的一方面原因就是融资困难，因此增强创新型企业的财务风险防范能力，必须注重进一步拓展创新型企业的融资渠道。其次，重点加强投资风险管控，建立科学投资决策机制，对投资项目资金运转进行深入分析，积极调整技术投资方向，实现多元化投资组合，以提高投资收益。第三，加强资金回收风险管控，根据企业的经营发展实际合理安排资金投放，同时强化对企业应收账款的管理，进一步提升企业资金使用效率。

对于创新型企业来说，造成企业出现财务风险的原因多种多样，防范创新型企业财务风险问题的发生，应该结合企业的实际情况，健全落实财务风险管控责任，强化财务风险评估控制体系，加强内部风险审计，以防止财务风险问题的蔓延发生，确保企业经营发展的稳定有序。

[2]吴隽，张建琦，刘衡.效率型商业模式创新与企业绩效关系研究——因果推理与效果推理的调节作用[j].技术经济与管理研究，20xx.

[3]王保华.“变革式”自主创新型大学的范例——西安欧亚学院案例再研究[j].清华大学教育研究，20xx.

银行信贷风险管理论文篇四

发达国家从事个人消费信贷业务历史悠久，一般都针对本国不同时期个人消费信贷展开情况制定了相应的法律法规，完善个人信用制度。仅以美国为例。

在美国的金融环境下，美联商业银行和纽约商业银行发放个人消费贷款时，都十分重视利用信用局的个人信用历史资料，并通过对社会经济的宏观把握，结合商业银行信贷管理的基本要求，对消费信贷的申请和审批设定了一套严密、详细、可操作性强的标准程序，并按此程序设计了一套标准电脑软件。当客户申请一笔消费贷款时，各营业网点只须按软件显示的要求输入有关信息，电脑系统会自动识别每一笔消费信贷是否应该发放。

美联商业银行和纽约商业银行在风险控制部门都设有专门的团队利用计算机模型研究分析个人消费信贷的运行情况、近期个人消费信贷的损失预报。从中发现消费信贷的风险点和风险源和潜在客户。这种做法既保证了客户拓展的成功率，又将消费贷款的风险控制在可掌握的范围内。

为有效控制个人消费信贷风险，美联商业银行在风险管理部门设有专门的信贷风险审核组和信贷组合风险审核组。这些人负责每个月的分析宏观经济走向、跟踪房地产等相关行业的发展趋势、研究已有客户的信用变动情况和区域布局的合理性、审核客户的购买行为、现金流及贷款支付情况，同时进行消费信贷组合的压力测试。

美联商业银行认为，商业银行任何风险的控制不仅是风险控制部门的工作也是各业务部门的工作。因此，美联商业银行要求每一个员工都要明白其自身所赋予的风险控制与防范职责。美联商业银行的企业文化要求任何部门、任何员工都必须将业务拓展、利润增长、股东价值最大化和风险控制与防范列为自己的神圣职责。

在评估中，密切关注客户的信用变化情况，对贷款额度灵活操作。有效地运用政府提供的个人消费信贷担保制度处置抵押、担保品，增强了商业银行资产的流动性和处置力度，减少了商业银行的损失。

银行信贷风险管理论文篇五

合理规避公路施工单位财务管理风险不仅对施工单位相关工作的顺利实施有着重要的意义，而且还有利于我国公路行业的发展。文章从施工单位的财务风险概念出发，结合施工单位财务风险情况，提出风险规避的对策建议，旨在提高公路施工单位管理水平，更好的以公路体系为社会所服务。

公路行业；施工单位；财务风险管理

随着我国市场经济的高速发展，各个施工单位对财务风险管理的重视上升到了新的高度。只有对公路施工单位财务风险进行有效规避，才能提高施工单位工作绩效，才能促进我国公路施工单位更快更好发展。接下来，笔者结合在山东省泰安市公路局的相关工作经历对当前形势下公路行业施工单位财务管理工作中存在的风险以及规避风险的措施进行分析，希望新形势下公路施工单位能够有效规避财务风险，提高财务管理水平。

结合市场经济飞速发展下公路施工单位财务工作的行业特征和笔者的从业经历，笔者认为，公路施工单位财务管理主要在以下几个方面存在风险：

当前形势下，公路施工单位内部人员财务管理意识较差主要体现在以下两个方面：一方面，由于公路行业施工单位大多由事业单位改制而来，成本核算和损益风险意识不强，具有计划经济下的非营利性和公共服务性等特点的时代烙印，在出现财务风险的时候，许多财务工作人员认为这与本单位的财务管理工作没有太大关系，而是有国家和单位兜底，再者有财务制度和国家法律法规的制约，施工单位较为安全，对财务管理不去做深入的理解。另一方面，有很多公路施工单位只是看重接揽工程任务，以及尽快完成工程并保证质量，而忽略了单位的'财务风险管理，从长远来看这是不利于施工单位发展的。

公路施工单位的财务管理信息化建设水平较低，给公路施工单位财务管理工作带来了极大的风险。财务管理工具较为落后，信息化程度较低，没有十分明确的建设方向，致使财务管理效率低下。在事业单位财务管理过程，传统的公路施工单位从业人员管理方式较为滞后，他们对于新鲜事物接受意识不是很强，接受管理工具转变这一情况就需要一个过程，并且新的管理模式与实际工作内容结合时需要融合，但施工单位目前缺乏这种既熟悉管理模式又熟悉实际问题的人才，这就导致新的管理模式和管理工具在实际工作中无法很好地融合，甚至难以被广泛重视和应用。

当前形势下，在公路施工单位内部，有些部门不重视管理，内部控制意识比较淡薄，至对内部控制不太了解，致使单位内部控制可有可无，内部控制建设较为落后。还有另一种情况，许多公路行业施工单位有内部控制监督制度，但是内部控制监督制度执行力度不大，财务管理的相关人员不清楚施工单位的内部控制管理规范或者明明知道却不去执行，这就导致了内部控制成为了摆设，内部控制作用不很明显。

针对以上笔者所分析的当下公路行业施工单位财务风险管理存在的几方面的问题，笔者认为，要做好公路行业施工单位财务风险管理应该从以下对应的几方面着手，进而使公路施工单位更好地规避财务管理风险：

有效控制财务管理风险最首要的工作是提高公路施工单位对财务管理工作的重视程度，提高相关工作者的财务管理意识。对施工单位专业性强的会计业务必须实行重点、专题性的培训，使财务人员明白，财务管理部门并不仅仅是记账而已，经济效益是干出来的，也是算出来的。这是由于财务人员的基本素质决定了一个单位风险指数的高低，而财务风险可能出现在财务工作的各个环节，任何小的失误都可能给施工单位带来财务风险。通过以上措施，提高财务人员的风险控制能力，使财务风险防范意识贯穿施工单位财务活动的始终。另外，实际上不仅是财务人员，对于事业单位的其他行政执法人员、管理人员、内部审计人员以及监督人员等单位全体员工，都应该提高风险意识，培养及时有效地识别、控制与防范风险事故的能力，减少施工单位的风险损失。

要想提高公路施工单位财务管理的效率及时效性，就必须提高单位财务信息建设水平。首先，当前形势下，提高单位财务信息建设水平，应与时代结合，利用计算机技术，并与实际情况结合不断推陈出新，将施工单位资金管理向信息化、网络化改造，提高施工单位管理的效率及时效性，便能随时随地了解整个施工单位资金动向，有利于公路施工单位的发展。其次，建设具体的适合本施工单位的财务管理系统，具体到明确应建设具有哪种功能的系统，使其能够解决实际遇到的问题。最后，公路施工单位管理层应该重视财务信息软件的利用，以提高财务管理风险的控制能力，通过财务信息软件这一平台，获取相关的预算审核信息，为公路施工单位管理者制定正确的决策提供合理的依据。

公路施工单位应该重视单位内部控制监督制度，在遵守国家法律法规和市场经济发展规律的情况下，不断完善内部控制制度。首先，应该加强所有有关的工作人员的内部监督意识，使其把内部控制监督制度作为日常处理工作的标准，严格按照标准承担自己的责任，进行相关的财务活动。其次，在施工单位内部实行风险导向的审计制度，采用规范化、系统化方法应对，以便测试各相关部门的风险识别、评价、应对为基础的一种审计活动。作为公路施工单位管理的关键点，公路行业施工单位财务管理需要相对完善的内部控制制度进行辅助，完善内部控制监督制度能够大大降低财务信息失真发生的可能，尽可能地规避财务管理风险，促进公路施工单位的发展。

综上所述，公路施工单位财务风险管理对其长远发展有着非凡的意义，规避财务管理风险，不仅有利于提高施工单位的效率，更有利于其更好更快发展。而目前来看，公路行业施工单位财务风险管理面临的诸多问题，制约了本单位的发展。因此，要想使公路行业施工单位更好更快的发展，必须采取以上措施改进公路施工单位的财务风险管理。同时，意识到公路施工单位财务风险管理对施工单位发展的重要性，做好公路行业施工单位财务风险管理，对促进公路施工单位的发展有着巨大意义。

银行信贷风险管理论文篇六

1．增长速度快；不同领域、不同地区间发展不平衡。根据中华人民共和国国家统计局发布的2007年国民经济和社会发展统计公报，截止到2007年底，全部金融机构人民币消费贷款余额已从1997年的172亿元增加到3.3万亿元，是1997年的191.86倍。10年来年均增长90.86%。其中个人住房贷款余额2.7万亿元，一是比2007年年初就增加7147亿元，二是个人住房贷款占全部消费贷款的82%。从业务分布来看，大部分业务主要集中在工、农、中、建四大国有商业银行和东部经济发达地带。

2．个人消费信贷方式比较单一。在个人消费信贷业务中最终消费品作为抵押的消费贷款方式占有比较大的比例，银行信用卡消费占比较低。

3．个人消费信贷对总体经济的影响有限，发展潜力大。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%-50%，其中，美国为70%，德国为60%，而我国截至到2007年末全部金融机构本外币各项贷款余额27.8万亿元，个人消费贷款只有12%。

4．个人消费信贷的进度缓慢。目前我国个人消费信贷品种比较少还不能满足广大消费者对个人消费信贷业务不同层次的需要。尽管目前个人消费信贷有所进展，但仍不理想。

除此之外，传统消费观念制约个人消费信贷业务的发展。在消费观念方面，几千年的传统文化，形成了中国百姓独有的生活方式和理念，“量入为出”、“勤俭节约”，被誉为传统美德。这与“花明天的钱圆今天的梦”的消费信贷意向存在错位。因此，能否引导人们突破传统消费理念的约束，是消费信贷发展的关键。

1．信息缺失。个人消费信贷风险产生的一方面是由于信息缺失，当信息只有借款人自己知道，而银行并不知道。在这种情况下，银行的借款风险加大。则银行会相应提高贷款利率，当利率升高时，低风险的借款人不愿意借款，使得个人消费信贷很难发展。

2．国家的消费政策相对滞后。我国所提供的住房、汽车消费的政策环境严重滞后。个人申请此类贷款必须到有关部门办理抵押评估登记手续，到公证部门办理公证手续，并且还需交纳各种颁证费、评估费、公证费、保险费等等。其手续繁杂、费税力度过大，势必损伤消费者的积极性。

3．个人消费信贷风险管理不够完善。目前商业银行缺乏对贷款前进行调查，没有有效监督检查的手段。当个人消费贷款业务达到一定业务量后，商业银行个人消费贷款经营部门往往不堪重负，最终造成管理没有重点，流于形式。

4．个人消费信贷立法滞后。我国目前还没有一部统一规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系的全国性法律。如《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》、《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》、《信用卡业务管理办法》等，这些管理办法和指导意见，均未达到全国人大及其常委会的立法层次。

银行信贷风险管理论文篇七

随着社会法制化的推进及企业竞争的加剧，企业只有建立、健全并执行行之有效的内部控制体系，才能够获得持续稳定的发展，做到基业长青。

掌握先进的内部控制、风险管理、内部审计及职业舞弊等理论;掌握快速诊断企业内部控制缺陷的方法，评价内部控制的效果并进行改进;提升管理层对内部控制自我评估的能力，建立有效的内部控制环境;明确如何结合企业自身特点、建立适合企业自身情况的内部控制系统;通过企业运作中的典型实例帮助学员明确主要业务活动中的控制要点、控制标准和控制方法。

此次培训使我系统地学习了内部控制与风险管理中一些实用的技巧和功能，不仅知道了如何使用，更了解了原理，对今后的工作十分有帮助，可以提高工作效率，使工作的成果更美观，为自己的工作成果加分，使老板满意。

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金融风险管理实训心得

银行信贷风险管理论文篇八

房地产业是国民经济最重要的支柱性产业,是一个投资巨大、回收缓慢、回报丰厚、具有高风险的极其复杂的系统工程。房地产企业的经营模式具有较大的特殊性,具有资产负债率比较高,投、融资金额均较大、生产周期长等特点。虽然其收益一般也较大,但面对的风险也较一般企业大,特别是在快速扩张过程中其面临更大的风险,因此,必须加强对房地产企业的风险管理。

作为从事房地产开发和经营的房地产企业,在经营、财务结构、组织结构等方面具有独特性,这些特点决定房地产企业在财务风险管理方面具有独特性。

1.1房地产开发周期与风险

房地产开发产品要从规划设计开始,经过可行性研究、征地、拆迁、安置补偿、建筑安装、配套工程、绿化环卫工程、产品上市等多个阶段,经过一段相当长时期才能全部完成。周期越长、不确定因素越大,风险也就越大。首先,房地产开发周期越长,各种社会经济环境条件发生变化的可能性就越大,产品的成本和售价的不确定性就越大;如随着政府土地政策的变化,土地拍卖价格变化变动越大,房地产企业成本和售价变动越大;随着利率水平的变动,房地产企业成本和售价也发生相应变动。其次,随着社会的进步和生活水平的提高,人们可支配收入增加,对房产的品质要求也越来越高,房地产企业面临其产品不能满足人们要求的风险;如由于房地产产品周期的长久性,其适应性能和替代性也差,一些设计过时的房地产产品面临不能满足人们日益变化的需求的风险。

1.2房地产产品特性与风险

土地与房屋同属于不动产范畴,房地产的不可移动性是其区别其他商品的一个重要特征。房地产位置的固定性造成房地产产品的区域性和个别性,造成不同城市之间、同一城市不同区域、地段之间的差异性。房地产的价值在很大程度上取决于其所处的地理位置,而地理位置则取决于给城市、区域、地段未来发展的趋势,未来发展的不确定性是房地产投资的重要风险因素之一。因此,房地产商品价格与所处的地区、地段的社会经济及地理环境的优劣密切相关,而这些条件的变化非常复杂,有很多不确定的因素在起作用,房地产的投资产品必然承担项目所处地理环境条件变化所带来的风险。

1.3房地产企业资金供求与风险

房地产投资是资金密集型的投资,房地产每一个开发阶段都需要投入大量资金,加上开发产品本身的造价很高,需要不断地投入大量的资金。房地产企业资金来源多样化。房地产投资的规模越大、融资方式越多,投资者承担的风险也越大。目前我国房地产企业的资产负债率非常高,通常超过70%,也就是说,一个房地产项目在最初的开发中,自有资金不到30%。所以,房地产企业极度依赖银行资金同时也引发了其巨大的偿债风险。

1.4房地产企业组织结构形式与风险

在组织结构上,大多数房地产公司都按照投资项目成立多个项目分公司。成立项目分公司给管理带来一定的好处,同时也增加了管理的风险。总公司和项目公司也存在委托———代理关系,项目公司是代理人,在空间上具有相对的独立性,总公司和项目分公司之间存在比较严重信息不对称,总公司在获取的信息上具有不准确性和滞后性,这削弱了总公司对项目公司的控制。在经营上,项目公司的经营可能违背总公司所制定的战略规划和原则,在财务上,总公司也很难有效地对项目公司的预算、决算进行控制。

2.1融资风险的防范在对企业融资风险充分评估、测度的基础上,为了降低和控制房地产企业筹资风险,企业应根据本企业的实际情况,制定严格的筹资管理规则并严格遵守。首先,应该收集相关企业的信息,找到房地产行业最佳的资本结构,与本企业的资本结构相比较,评估能否优化本企业的资本结构,降低公司的综合资本成本。其次,公司应该对每个项目的资金筹集活动进行管理,优化每个投资项目的资金筹集活动的成本和风险。最后,公司也应在本企业内部进行管理,比较分析在本企业内部不同项目的资金筹集活动,分析评估风险和成本。

2.2投资风险的防范

2.2.1做好投资项目的可行性分析

房地产投资项目的金额大,资金占用时间长,企业的投资决策都会面临一定的风险。为了保证投资决策的正确有效,必须按科学的投资决策程序,认真进行投资项目的可行性分析,财务可行性分析是投资项目可行性分析的主要内容,包括:对收入、费用和利润等经营指标的预测和分析;对资金投入、配置、流转和回收等资金运行过程的预测和分析;对资产、负债、所有者权益的预测和分析;预测和分析项目现金流量、净现值、内含报酬率等指标和项目收益与风险平衡关系的预测和分析。对投资项目技术上的可行性进行论证,运用各种方法计算出有关指标,以便合理确定不同项目的优劣。

2.2.2制定后备措施

影响企业投资项目收入的不确定因素较多,如价格的变动、市场的变化、消费者偏好、例外事故等,因此,收入预测比任何其他的经济分析所采用的参数都具有更大的不确定性,收入数字不准确将给投资企业带来更大的风险。

此外,投资项目风险的来源还有社会、政治、经济的.稳定程度,项目的经营管理水平,技术进步与经济发展的状况,国家的投资及产业政策,投资决策部门的预测能力,通货膨胀和汇率等因素,应针对可能出现的风险制定风险控制预案。

2.3日常资金运营风险的防范

2.3.1加强对日常现金流量的预测控制

日常资金运营风险,编制现金流量预算非常重要。由于公司理财的对象是现金及其流动,就短期而言,公司能否维持下去,并不完全取决于是否盈利,而取决于有没有足够的现金用于各种支付。因此,编制现金流量预算应立足于对现金流量的控制和监测。现金流量预算的编制主要是通过现金流量分析来完成,因为通过现金流量分析,可以观察到企业的经营、投资和财务政策,将企业动态的现金流动情况全面的反映出来。准确的现金流量预算,可以为企业提供风险预警信号,使经营者能够及早地采取行动,防范风险。

2.3.2采用资金集中管理模式

房地产企业一般采用项目法人制,通常设立多个项目公司,一般会形成集团公司模式,集团公司不是几个公司的简单组合,为了公司能利用集团公司的协同效用,提高公司日常资金运作效率,集团公司的资金管理应更侧重于集权式的管理模式。此种模式能使项目公司及时了解集团资金的流向、安全和效益,防止资金在运行中可能出现的违章和舞弊行为;也能够实现集团整体资源的有效配置,解决资金的多头开户的资金余裕和短缺并存问题。

2.3.3重视经营性现金流

企业日常经营过程中,日常资金运营风险程度大小取决于日常现金流是否稳定,保持经营现金流的稳定则是控制风险的关键。在企业现金流量的各项指标中,最为基本的就是经营性现金流指标。如果企业没有经营性现金流,就没有长期稳定的现金流供应;经营性现金流的控制是现金流控制管理的关键。房地产企业存货价值比较大,占用了大量现金,构成大量经营现金流流出;房地产企业预收账款也很大,是其最大的经营现金流来源之一。因此,加强对存货和预收账款管理非常必要。

银行信贷风险管理论文篇九

文章通过对中、外资银行信贷管理制度的调查分析与差异比较，提出了中国应借鉴国外银行的先进做法，尽快建立适应国际化竞争的信贷管理制度的对策和建议。

信贷管理；风险防范；差异；对策和建议

外资银行在长期的商业化经营中，已经形成了一整套较为科学、规范的信贷管理体制和内部控制制度，对贷款准入原则、贷款程序、贷款审批、贷款风险分析和计量、风险控制体系等有规范而严格的要求，从而有效地控制了信贷风险。相比之下，国内银行的信贷管理机制目前尚处在调整和逐步完善之中，诸多方面与外资银行有较大差异。主要表现在以下几个方面：

(一)组织结构上的差异——外资银行重视水平制衡，国内银行重视垂直管理

外资银行在信贷组织架构上通常采用条块结合的矩阵型管理体系。信贷业务的组织除了有纵向的总行一分行的专业线管理之外，十分强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现了风险控制与资源配置效率的结合。外资银行通常会设置专业化程度较高的多个部门共同负责信贷业务的组织管理，如信贷政策制订部门（市场营销部门或信贷政策委员会）、风险评估部门、风险审查和管理部门、不良贷款处理部门以及内部稽核部门等等。各部门分工明确，各司其职，在业务上相互沟通、协作又相互监督。贷款审批是信贷风险的关键控制点，在这一环节，外资银行多采取由隶属于不同专业部门的授权人员共同审批的办法，即由若干（一般为3到5名）信贷审批官共同背对背独立审批，全票通过或者达到有效票数后贷款审批通过。而行长主要负责日常的行政管理工作，并不直接参与贷款的审查与签批。其审批流程强调独立、客观、公正。

国内银行特别是国有商业银行的信贷管理组织结构与专业银行时期相比，基本架构没有实质性的变动，仍是与行政体制高度耦合的“金字塔”型的垂直管理机构，表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间以及机构内部行长、科长、经办之间的垂直分级管理。与外资银行比，纵向管理链条过长，而横向的分工与制衡关系不够。近几年我国商业银行各级分行进行了内部结构调整，相继成立了资产保全部和风险审查部门负责处置不良贷款和评估贷款风险，旧体制下信贷部“包办”信贷业务流程的局面得到了一定的改变，但信贷政策管理、信贷资产组合风险管理等职责仍然基本由审贷部门承担，部门的分工合作和相互制约不充分。贷款审批实行逐级上报、层层审批制度，行长或主管信贷的副行长具有最终决策权。

外资银行十分注重信贷风险的早期评估计量和防范，将管理风险作为整个信贷业务流程的核心，在各个业务环节采取了多种措施防范金融风险。主要有：1．通过确定目标市场、制定详细的风险资产准入标准来筛选客户。如每年会根据信贷政策委员会确定的地区最高额度指标，确立市场目标及风险接受标准，只有符合目标市场条件的客户才能发放贷款。风险管理部门通过行业研究，列出可接纳客户的条件及细节，包括对公司规模、管理者经验、股东资本、杠杆比率等方面的指标限制，信贷人员以此为依据寻找符合条件的客户进入贷款程序。2．通过现代计量方法和借助各种软件工具对客户进行动态评估与分析，对客户的第一性进行评级，并将评级结果广泛运用于信贷管理的各环节。3．建立大客户专管制度。大客户的贷款由总部统一专管，总部每年对其总公司进行评估并根据评估结果给予一定的授信额度，分公司申请贷款时在总的授信额度内统筹考虑，通过这种方式实现集团企业授信风险的集中控制。4．通过对信贷资产组合进行评估，尽可能地选择多种相关度较小或者负相关的资产进行搭配，以便分散风险。5．通过不定期的.风险测试，提前做好突发事件的应对工作。如风险管理部门会定期对贷款组合进行风险测试和敏感性分析，通过假设某些宏观(政治/经济)事件发生，测量信贷资产可能遭受的影响。根据测算结果，一些敏感性和波动性较大的贷款其五级分类评级将会下调，有关客户的信用等级也会相应下调。6．设立独立机构评估风险与绩效。如渣打银行设有独立的风险稽核小组对各分行信贷组合和信贷管理程序进行一年一度或两年一度的审核。审核小组通过计算信贷组合的加权平均损失概率，确定信贷组合的风险级数，5级以上为合格。如果不合格，审核部门将及时给予改善建议，要求业务管理部门改进，并在6个月后复查，12~18个月后再次复查，直到确保风险隐患消除。

与外资银行相比，国内银行由于历史包袱较重，把很大一部分的工作重心放在了存量风险的化解上，风险的早期度量和防范没有得到充分重视。我国商业银行较少进行行业研究、地区市场分析和市场细分工作，大多都是在审查借款企业的合规性，包括企业执照的合法性、是否年审、对外投资比例、有无违法经营行为等之后，就与企业建立信贷关系，对行业和企业缺乏深入细致的研究和个案分析，对如何科学搭配、合理运用信贷资产，将资产风险降到最低缺乏全盘考虑。突然的表现就是近几年商业银行（包括国有商业银行和股份制商业银行）无论规模大小盲目“抢大户”的情况，新增贷款大量涌入交通、电信、电力等垄断行业、基础建设行业和上市公司，集中于少数贷款大户。贷款投向的高度集中，短期看虽然能增加银行盈利，降低不良贷款，但从长远看，贷款大户的系统性、行业性、政策性风险大，一旦发生贷款损失，对放贷行甚至整个银行业都将带来较大的冲击。在风险控制的其他环节，国内银行虽然借鉴外资银行做法，建立了风险评级制度，但信用评级一般只能在新客户申请贷款时和每年年审进行，不能即时反映风险，评级系统的可操作性、指标体系的完整性和量化分析模型设置的科学性、全面性和代表性以及评级结果的普遍运用也与外资银行有一定差距。

(三)信贷人员管理手段的差异——外资银行重视人员激励，国内银行重视人员控制

外资银行强调调动员工的积极性和主动性。在业务开展和管理中给予了信贷管理人员充分的自主权。信贷管理人员通常享有较强的独立性，从总行到分行垂直管理，各级分支机构的信贷管理人员由上一级甚至上两级信贷主管直接任命或指派，并对上一级信贷主管负责。并且十分重视对信贷人员进行专门培训，逐步提高信贷管理人员的专业素养和水平，并根据其工作经验和能力，将其分为若干等级序列，授予相应信贷审批权限。信贷管理人员的“超然”地位既保证了他们有足够的独立思考空间，有效地避免了贷款的审批与发放过多受到市场部门和行政方面的干预，又充分调动了信贷管理人员的积极性。在外资银行，道德风险的防范主要通过三个途径实现：一是实行科学评价，动态管理。如在某些外资银行，贷款审批权限实行一年一定，借助业绩评价系统对信贷管理人员的“表现”打分，上级信贷主管据此决定提高或降低该信贷管理人员的审批权限等级。审批权限的动态调整一方面给信贷管理人员造成了一定的压力，督促其提高贷款审批和风险管理质量，另一方面便于管理层在短期内能够查明风险、采取对策。二是通过设计科学的激励机制，采用激励措施，如股票期权制度、内部持股制度，将股东价值最大化、信贷人员自身报酬最大化和人力资本增值的目标有机结合起来，从源头上遏止信贷管理人员由于外部影响而无法尽职的可能。三是通过设计相互制衡的组织体系，通过权力的分工和分配实现人员间的权责制衡，有效制止内部人控制行为。

国内银行强调对员工加强管理以控制信贷风险，但国内银行内部制衡的组织体系尚未健全，各种财务激励措施尚未落实，贷款审批权也基本上是静态管理、多年难变，对人员的控制主要落实在贷款责任制上。各家银行建立了信贷资产质量第一责任人制度和不良贷款终身追缴制度，制定了详细的考核办法和严厉的处罚办法，期望在信息不对称、监督困难的情况下通过加大违规成本的方式制约信贷人员的放贷行为。许多要求和规定相当严格，如一些银行规定如果确因员工的过错形成不良，则经办人员将立即被解除合同，有关负责人也要受到相应行政处分。但事实上，由于存在信息严重不对称和法人治理结构不健全的问题，再严格、细致的责任制度也无法防范道德风险，近年来信贷人员违规事件以及内外勾结诈骗银行资金案件仍然层出不穷便是明证。与不断加强的控制力度相对照，人员的激励机制没有建立起来。一方面，贷款审批权基本按行政职务层层下放，基层以及中层信贷管理人员自主决策的空间有限，积极性受到挫伤。另一方面，激励手段和措施仍然单调，基本还是传统计划体制下的老一套，主要的财务激励措施——按照绩效考核进行的奖励变成了较为固定的奖金，实质上成为工资的一个组成部分，失去了应有的激励作用。

综上分析，我国商业银行在信贷管理制度的科学性和成熟性上与外资银行有较大差距。这种差距直接导致了中外资银行在竞争能力、经营效率和风险控制水平上的距离。因此，借鉴国外银行先进做法，改革现有信贷管理制度具有很强的现实意义。

遵循信贷组织机构设置的三大原则，在现有信贷制度的基础上强化信贷部门内部横向制约机制的作用。一是遵循相互牵制原则，即信贷组织各部门、各岗位、各权力之间形成一种约束制衡机制；二是遵循程序定位原则，各部门各岗位、各人员要有明确的分工和授权批准，相互之间必须各司其职、各负其责，不能超越职权；三是遵循系统协调原则，各部门要围绕一个共同的目标动作，理顺关系、增强实力、杜绝内耗。如在现有的风险评估部门、贷款管理部门和资产保全部门的基础上，加设信贷资产组合管理部门，专门负责对全行信贷资产组合、资产多元化、整体信贷资产回收特点进行分析，对全行潜在集中风险进行评估，并向银行董事会、高级管理层、银行监管机构、投资者提供报告，根据既定的整体资产优化策略对各业务部门、区域经营管理的信贷资产状况进行监察。还可设置信贷政策管理部门，专门负责制订地区性信贷政策、草拟信贷文件，与信贷监管机构进行沟通等。通过建立健全的信贷组织管理体系提高风险管理的水平。

信贷管理的核心是对人的激励和控制，目前我国银行的信贷管理制度强调通过制度加强控制，对人的激励显得不足。过分以责任制来制约信贷管理人员，并不能取得良好的效果。如责任人为了避免出现贷款损失从而避免处罚，往往对有问题贷款在到期前进行不应有的展期或给予新贷款以收回旧贷款的本息，反而隐藏了风险；为了将个人责任变为集体责任，往往将所有贷款，无论金额大小都推给审贷委员会研究决定，降低了工作效率。现时的问题应是强化激励机制，充分发挥信贷管理人员的主观能动性。可从以下三方面着手：第一，打破目前信贷审批权限按行政职务大小层层下放的旧框框，实行审批放贷和行政完全脱钩。可按实际能力和以往业绩给予信贷管理人员相应审批权限，并每年进行一次审定，视情况决定提升或降级，创造既有压力又有动力的工作环境。第二，把实际工作中过多的负激励转为正激励。加强正面引导和管理的同时，充分尊重和发挥员工的能动性。第三，改革现行工资分配制度。坚持市场化的报酬原则，调大绩效工资比重，破除行政级别的工资制度，全面推行客户经理等级薪酬制度。

(三)客观评价银行信贷风险，改变信贷营销观念，正确处理好风险管理与提高效率的关系

我国银行业在信贷管理中往往陷入两个极端：一是灵活性过强。对上市公司、垄断性企业等客户群体，在信贷管理中放松条件，不顾企业负债总规模和偿债能力，为企业多头开户、盲目授信，甚至于违反国家账户管理、现金管理等有关制度，依赖垒大户带来的短期效益。二是过于教条。在商业银行贷款企业结构中，中小企业仍是绝对主体，但在信贷管理中，过份强调形式上的风险防范，一味要求提供抵押担保手续，不能根据企业实际情况提供个性化的金融服务品种，消极逃避信贷风险。灵活性过强实际上是没有原则性，过于教条则制约正常发展。银行本质上就是经营风险的特殊企业，不可能消除信贷风险，只能通过制度的完善适度规避信贷风险，对风险的过度约束必然制约商业银行的正常发展。因此，我国商业银行应该在重新树立正确的信贷风险观念，在防范信贷风险的前提下，加大创新力度，提高经营效益水平。

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银行信贷风险管理论文篇十

伴随着全球金融一体化进程的加快，商业银行面临的经营风险越来越复杂，与外资银行竞争日趋激烈，我国商业银行业固有和新增风险进一步加大，风险管理能力随之成为商业银行生存与发展的核心能力之一。本文分析了商业银行风险管理的内涵、意义、风险产生的原因及风险管理的现状,并就如何完善商业银行的风险管理作了初步探讨。

商业银行；风险；风险管理

随着我国对商业银行的竞争默许，尤其是近两年国家对银行利率权限的开放，使得商业银行之间的竞争越来越激烈，商业银行为了在激烈的市场中占据主动，它们会采取各种措施，以银行机构的放贷为例，贷款是银行获得利益的主要手段，因此商业银行在商业信贷上会采取主动的姿态，但是与此同时也会带来巨大的不良风险，比如坏账、死账的产生，以此加强商业银行风险管理是银行提高市场竞争力的关键。然而，由于多种因素的影响和制约，不论是风险管理的理念，还是技术、方法等，都与西方发达国家的银行存在差距，因此基于国内外的实际情况，商业银行应该加强风险管理工作。商业银行风险管理是指商业银行通过风险分析、风险预测、风险控制等方法，渗透到银行经营管理活动中的每一个过程和环节，预防、回避、排除或转移经营中的风险，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正，从而减少或避免经济损失，保证经营资金的安全。风险管理是一个全面的管理，涉及企业的各个方面。全面风险管理要对所有影响银行目标的风险进行系统识别、评估、报告和处置，要考虑银行所有层面的活动，从总行层面的战略风险规划和资源分配到各业务单元的市场和产品，管理风险都应得到有效控制。风险管理包括以下几个要素：调整风险偏好和战略、加强风险应对策略、降低经营性意外和损失、识别和管理多重企业风险及抓住机遇等。

其一，商业银行通过实施风险管理可以规避、分散、转嫁、控制和化解所面临的各种风险，从而减少商业银行资产、资本损失，增强银行盈利水平，提高银行的声誉度和核心竞争力，保障银行健康、持续、稳定的发展；其二，商业银行采取一系列的风险管理措施和手段来保证从社会上融入资金的安全，可提高整个社会资金的使用效益，同时还可以在公众心目中树立起良好的形象，维持公众信心，稳定社会金融。

（一）银行自身因素带来的风险

商业银行自身风险主要是：首先是银行资金构成带来的风险。商业银行在满足公益的同时，必须要实现盈利，而行业银行盈利的主要来源就是银行的信贷业务，而银行从事信贷业务的前提就是银行要具有足够的存款资金，基于银行的特点使得银行必须要保持足够的客户汇兑需求，一旦不能满足客户的需求就会导致银行出现挤兑风暴；其次银行的资产规模带来的风险。维持银行经营的主要资金是来源于银行的流动资金，如果银行出现资金周转不灵的现象之后，就会给银行造成巨大的影响；最后主观因素引起的风险。在经营过程中，制度执行人的自主性行为低下及对违章违纪行为的查处乏力，使问题不断蔓延，导致商业银行内部控制失去严肃性和可操作性。

（二）银行外部因素带来的风险

银行外部因素带来的风险主要体现在：一是银行管理体制。目前我国对商业银行的管理实现了经营主体化，也就是商业银行作为企业，在市场中要自负盈亏，这样一来商业银行需要独立的面对市场中的风险，一旦出现亏损现象，将会导致商业银行破产；二是资金使用效益。如果银行所选择的客户对其贷款资金的使用效益较好，就会减少或避免银行风险；当然银行选择的客户使用资金的效益不好，就会导致银行出现坏账、死账的现象，因此资金使用效益较差，将会使银行资金周转受到阻碍，从而导致资金无法及时回流，影响银行收益；三是政策因素带来的风险。我国的宏观政策也会给银行的经营带来巨大的影响。

（一）商业银行风险管理的初步成效

截止到目前为止，我国商业银行的风险管理工作取得了不错的成绩：一是行业银行对风险管理的认识不断提高。随着国家对商业银行改革的不断深入，尤其是今年国家推出的存款保证金制度，使得商业银行的风险管理制度越来越完善，各大商业银行基于风险管理工作的认识在不断地完善与提高，并且将工作中的具体事项进行了制度化规定；二是政府对商业银行的监管力度在不断增加。随着商业银行的市场化，但是商业银行的健康发展关系到社会的稳定，因此近些年国家加大了对商业银行的监管力度，创新了监管手段，尤其是近两年查处的多名商业银行管理者的问题就是真实的案例；三是商业银行风险管理工作逐渐规模化、制度化。商业银行对各项工作的规定在不断细化，制定了科学的规则。

（二）商业银行风险管理认识不足

商业银行对风险管理工作还存在认识上的缺陷：一是商业银行对资金结构的认识还不够细化。由于长期以来我国银行属于国家控股，属于垄断行业，因此他们对风险的认识还停留在传统的理念中，比如不少银行仍然将经营规模作为发展的重点，而忽视了资金结构的优化配置，尤其是忽视对资产质量的考虑；二是对风险管理的内涵不了解。很多商业银行将风险定格在信用风险，认为信用风险是影响银行的主要因素，而忽视了市场风险、操作风险等因素；三是商业银行的资金运作模式单一。目前我国资金市场相对还不完善，因此银行的资金运作相对比较狭窄，另外我国资金主要集中在国有四大银行体系中，因此风险分散性不高。

（三）风险管理体制不健全

目前我国国内银行的审贷体制基本上是横向的，没有形成现代意义上的风险管理组织制度。大多数商业银行还没有独立的风险管理部门，也没有专职的风险经理，无论是内部稽核部门、信贷管理部门（管理信用风险）或资金管理部门（管理利率等市场风险），都没有能力承担起独立的、具有权威性的、能够有效管理银行各个方面风险的风险管理职责。

（四）风险管理机制上的差距

我国的商业银行风险管理机制开展较晚，且发展缓慢，使得形成的机制存在着不少的漏洞。健全有效的风险管理系统是国外金融机构经营运作的坚实基础，也是金融机构稳健经营的重要表现，这些正是我国导致我国商业银行管理机制落后的因素，尤其是目前我国缺乏风险管理机制，使得风险管理工作缺乏相对完善的执行标准。

（五）风险管理方法、管理技术落后

长期以来，我国在风险量化管理方面非常薄弱，风险测算统计工作还未能实现制度化和科学化，重视贷后检查而轻视贷前分析，重视定性分析而量化分析手段欠缺等问题依然存在。如在信用风险管理中，评价方法不准确；我国商业银行虽然都有一些与风险有关的信息系统，但这些系统还没实现统一。这些系统的数据重复录入、系统间数据标准不一致、系统技术平台不统一，造成信息不具有可比性，影响了银行自身风险判断水平；同时，各银行本身都缺乏先进的风险评估技术，风险分析手段落后，预警能力低下，常常是跟在风险后面亡羊补牢，缺乏预见性。

（六）风险管理工具方面存在较大差距

国际金融衍生产品市场自20世纪70年代开始迅速发展，随着经济发展，技术进步，金融衍生产品成为商业银行获取收益、规避风险的重要工具。但是就目前现状看，我国金融衍生产品与国外国家相比还存在不小的差距，中小企业融资难的问题就直接的反映了我国金融衍生产品的不足。

（一）加强风险管理文化建设，树立风险管理新理念

风险管理文化是银行开展实际业务和进行有效风险管理的精神动力，是取得业绩实效又保证运营安全的重要支撑。因此银行要培养与营造良好的风险管理文化，树立全方位风险管理理念，引导和推进风险管理业务的发展，营造浓厚的风险管理文化：首先，实现不同业务风险管理的差别化。商业银行的业务种类众多，不同的业务具有不同的特点，因此要建立风险管理的差异化管理模式。比如在进行信贷业务时需要分析借款人的资信状况和行业及地区风险的分析等。其次，实现不同地区风险管理的差别化。不同地区的经济条件不同，企业类型也不同，因此他们的风险因素也就不同，因此需要银行根据具体的地区建立差异化的风险管理机制。

（二）健全商业银行风险管理体系

首先形成由银行董事会及其高级经理直接领导的、以风险管理委员会为中心、与各个业务部门紧密联系的内部风险管理系统。其次各个业务部门要逐步设立单独的风险管理岗位，从业务风险产生的源头进行有效控制，使风险管理横向延伸、纵向管理，实现管理过程的扁平化。与此同时，国内商业银行应积极借鉴国际大银行的组织模式与运作经验，加快法人治理结构的建设，加快推进体制改革和机制转换，提高风险防范能力和内部控制水平。

（三）改进商业银行的信息披露制度

目前，国内各银行信息披露工作还不规范和完备，与发达国家的差距比较大。基于市场发育和监管理念滞后及会计信息不完备等因素，所以，我国商业银行应以现有的信息披露规定为基础，借鉴国际经验，加大对银行风险管理制度与程序、资本构成、风险披露的评估和管理程序、资本充足率等领域的关键信息进行准确核算，制定出最低的信息披露标准。同时，应提倡“强制”披露和“自愿”披露相结合，鼓励自愿披露。在制度设计上，要审慎授权银行开展对外信息披露。

（四）引进、培训风险管理专业人才

风险管理是具有高技术含量的工作。因此一方面要开展风险管理培训工作，完善人力资源质量；另一方面要加大优秀人才引进工作，商业银行要立足于世界，站在战略高度积极引进优秀的风险管理人才，形成高质量的人力资源网络体系。

我国加入wto的过渡期已经结束，我国经济、金融全球化步伐明显加快，外资金融机构纷纷抢滩我国金融市场，在此背景下，探索出一条符合我国国情的商业银行风险管理路径具有很强的现实意义。

银行信贷风险管理论文篇十一

1.融资结构不合理说到融资方式，要先说负债。负债根据偿还的期限不同可以分为短期负债和长期负债。一般来说，流动资金的不够，需要通过短期借款，发行短期债券，和企业本身所积攒的商业信用等方式来筹集，而企业的流动资金仅仅应用于企业的短期投资。企业的长期投资，应该采取长期贷款等长期负债方式去解决，企业的固定资产的投资，收购合并其他企业都属于长期投资，需要用长期负债解决。我国民营上市公司由于受到融资条件限制，造成资金来源单一，财务杠杆功能运用不够，往往用短期融资来进行长期投资，以“短融长投”支撑起资本结构和资金结构。而且由于融资手段存在较多的违规和一定程度的违法是导致我国民营上市公司财务风险的重要原因。企业的融资方式不合理导致了企业的资金周转不灵，从而影响了企业和发展和运转会导致利润降低，负债增加甚至会影响企业的持续经营。

2.企业进行违规担保企业的财务风险的'评估不仅仅要看速动比率，流动比率，资产负债率等财务指标，还要注意公司的担保项目，因为如果被担保的公司不能及时偿还债务，公司就会被连累，公司需要对被担保公司负责任。因此，在财务风险方面应该对公司的担保方面进行调查。

(一)在公司治理方面，改善管理结构

改善民营上市公司的管理结构，要从建立新的董事制度入手。由于我国现有的董事制度属于大股东说的算的制度，即使有独立董事的存在，也会收到大股东的控制，主要是因为我国独立董事独立性不强；独立董事的组织机构不健全；独立董事的实际地位低下；独立董事激励机制与保护机制不健全。我们应对此加强改进。

(二)在财务管理方面，加强财务风险管理

1.构建财务风险管理组织机构我国的民营上市公司对财务风险不够重视，应该在公司内部设置专门的财务风险管理的部门。财务风险管理部门可以分为最高管理层、中间管理层和具体操作层三个层面。在董事会下设最高层次的财务风险管理部门,其职责主要包括三个方面:一是负责财务风险管理信息的收集、整理、分析、传递、报告和反馈等工作;二是负责捕捉和监视各种风险迹象,识别和发现各种风险,进行风险预警,履行财务风险管理预警职责;三是对风险动态进行跟踪监督与控制,向董事会提出财务风险对策。企业各业务部门是财务风险的中间管理层和具体操作层,可以根据各部门业务特点和需要建立财务风险管理小组,对本部门所涉及的财务风险进行识别和监督,并向企业最高层次的风险管理部门进行报告。这样做的最终目的是为了使财务风险分级化，具体化，在企业经营活动中实现企业的财务风险管理。

2.强化企业人员财务风险意识我国的民营上市公司对财务风险的认知是不够的，否则也不会出现融资结构不够合理，违规进行担保和盲目的投资的现象。为了降低公司的财务风险，应该让管理层人员对财务风险重视起来，公司应该对管理层人员将加强培训，增加他们的财务知识，使他们可以严密准确的对投资环境和投资项目进行分析评价，减少盲目投资，降低资金的流失，以便将资金投放于企业的核心产业，提高企业的利润，减少盲目投资，降低财务风险。

(三)建立有效的财务风险预警系统

由于我国民营上市公司对财务风险的不重视，公司并没有设立应有的财务风险预警系统，财务风险预警系统的存在可以加强对财务风险的识别，预测与监控，以便于有效的防范和解决公司的财务风险。企业财务预警分析有两种模式:一种是单变量模式,即运用个别财务比率来预测财务危机。另一种是多变量模式,即建立多元线性函数公式,运用多种财务指标加权汇总产生的数值来预测财务危机。企业如果可以建立起有效的财务预警系统就可以使企业的财务风险得到明显的改善，大大降低企业的财务风险。

银行信贷风险管理论文篇十二

古诗有云：天下三分明月夜，二分无赖是扬州。扬州的魅力，不仅在月色，这里有亭台楼阁的迷人浅影，还有瘦西湖的旖旎风光，到处浸染着美不胜收的烟花翠柳。乘着五月的徐徐微风，伴着初夏的淡淡花香，黑龙江省大企业处举办了这次大企业税收风险管理高级研修班，七台河国税局一行五人来到这令人魂牵梦绕的扬州城，开始了为期十天的培训学习，在这里我们收获了知识，收获了成长，收获了美景，还有那沉甸甸的学习感受。

此次培训中，学校结合此次培训让学员系统掌握大企业税收风险管理的目的，为我们国税干部安排了大企业税收风险识别与控制、重组业务税收风险识别与分析等课程，学院老师们渊博的知识、宽广的视野、严谨的思维、清新灵活的方式、幽默风趣的课堂氛围，无不令我们深深折服，受益匪浅。通过这种灵活的学习方式让我们也懂得真正的学习不是照本宣科后的轻松，不是亲身体验后的惬意，而是思考和感悟，是观念的更新、思维方式的转变，是工作方式的调整、困惑的解决，是素质的提升。

随着黑龙江省税收征管改革的深入开展，大企业税收风险管理工作越来越突显出其重要地位，而税收工作职能及模式和外部环境的不断变化，作为从事大企业税收风险管理的国税干部，加强学习是提升工作能力的重要手段。当前经济社会发展日新月异，税收征管中会遇到各种各样的新问题，税务人员只有不断地充实自己，从各个方面提升自己为纳税人服务的本领。此次培训就给我们从事大企业税收风险管理的国税干部一个宝贵的提升机会。培训方式采用讲授式、案例式、研讨式等教学方法，培训内容与税收实际工作联系紧密。使我们认识到工作中原有的不足，税收知识在我们的思维中还是单条块，不能够让它融会贯通，运筹帷幄，光学税收业务是不行的，还要全面学习其他相关法律和财税文件方面的知识，要多向前辈学习，在工作中多积累、多、多动脑。居安思危意识是事业取得长足进步的保障，只有不断地发现，不断地改进，才会有真正意义上的进步，更好的服务于大企业纳税人。

学习是国税机关永恒的课题，体现了科学发展观的根本要求。一个善于学习的单位，也必将是一个充满希望的单位。国税机关作为党政机关的重要部门，只有建设成为与时俱进的学习型部门，才能更好地为国聚财、执法为民，实现国税事业的可持续发展。学习型国税机关的创建，体现了科学发展观的根本要求。国税事业的发展有赖于国税干部职工个人的全面发展，而国税干部职工个人全面发展，既推动着国税事业又好又快发展，又使干部职工在干事创业的过程中磨砺意志、增长才干。因此，坚持以人为本，充分依靠广大国税干部职工，将其作为推动国税事业发展的主体和原动力，实现干部职工全面发展和国税事业健康发展有机结合，是国税机关新形势下的必然选择。科学发展观的核心是以人为本，促进经济社会的全面、协调、可持续发展。为实现国税事业新的历史性飞跃的最佳途径就是持续学习、终身学习、全员学习、全过程学习，也只有这样才能最大限度地挖掘国税干部职工创造潜能，为实现国税工作全面、协调、可持续发展提供人才支持和智力保证。

重归久违的校园学习生活，我们收获不只有尽收眼底的美景，还有弥足珍贵的业务知识，这是一个一切在不断生长的初夏，也是一段让人收获知识收获快乐的时光，虽然有着满满的不舍，但作为一名国税干部终将要回到自己的工作岗位，将学到的业务知识与实际工作结合想来。我想：对扬州最好的回馈是内心牢记这令人流连忘返的景色，对国税事业最好的回馈是继续在工作中发光发热，贡献自己的一份最坚实的力量!

银行信贷风险管理论文篇十三

随着现代科学技术的发展，催生了物流这个行业，物流建设指的是对物流服务进行基础设施的建设以及技术设备的配备，以便更好的为现代快节奏的生活方式服务，适应现代社会的发展步伐。在物流行业的建设中，做好风险管理是必不可少的。

物流建设;风险分析;管理措施

在现代技术手段的不断发展中，促进了第三产业———服务行业的发展，服务行业在国家综合国力的竞争中占据着很高的地位。新型的服务行业以电子商务，物流配送为主，这是支撑服务行业的主要行业。物流行业受到越来越多人的关注，对物流行业的管理和如何发展成为了关注的焦点。

在电子商务行业全面发展的这个大背景下，我国的相关基础设施建设也在不断的完善，但是我国对风险的评估和管理工作做的似乎有所欠缺，当今社会发展的脚步非常迅猛，所以在风险管理是要给与足够的重视，对物流行业的风险管理包括物品的前期管理和运输，物流行业是独特的一个行业，也是近几年才发展起来的一个行业，所以我国目前在对物流行业的风险评估和管理上缺乏应有的方法和经验，没有可以依靠的经典例子，并且物流行业本身也是一个风险比较大的行业，一旦有所疏忽就会造成比较严重的后果。我国对物流建设项目的风险评估和管理工作正在不断的发展中，也在不断的积累经验，对物流建设项目的风险评估和管理工作也在不断的进行中。

2．1自然环境的变化和政策的变化。首先，物流行业的发展是需要国家的政策的支持的，没有好的政策，就不能很好的促进物流行业的发展。只有在和平的时代中物流行业才能得到很好的发展，一个稳定的环境是一个行业蓬勃发展的前提，经济的建设也需要稳定的环境，另外，国家对物流行业的政策补贴也是影响物流行业发展的很总要的一个方面。物流行业的发展需要完整的交通线路，所以完整的交通线路网也是物流行业发展的必要条件;其次，物流行业也是一个和天气因素有很大关系的行业，自然环境的变化会影响货物的运输，延长货物到达的时间，这是影响物流行业的一个很重要的因素，遇到雨雪天气难免会影响物流的速度和到达的时间，这是一个实际存在并且不可避免的影响因素，并且影响还比较大。

2．2市场的供求关系的变化。在我国，物流行业的发展还要受到市场的调控，市场的需求量和供求量的变化是决定物流行业风险变化的最大的因素，对物流建设项目的投资需要时刻关注市场的变换，这样才能有效的避免市场情况的变化带来的市场风险，物流行业和其他行业一样，受到市场供求关系的影响，虽然物流行业是近几年才发展起来的，但是这些年来，不断的有人深入到物流行业的发展建设中，不断的向物流行业投入资金，导致现代我国的物流行业接近饱和，这是对物流行业的风险管理就尤为重要，这是物流行业的发展就是受到了市场的调控，在进行物流行业的投资时，要及时的分析物流行业的市场供求，确保避免风险。

2．3物流建设项目的技术不到位造成风险。物流行业虽然是现代的一项新式的行业，发展的时间也不是很长，但是相对技术的要求也不是很低，其中尤为重要的就是对物流行业的管理，我国的物流行业还在发展的阶段，相关的管理方法还不是很完善，相关技术水平还不是很到位，物流行业是一个很大的产业，设计到的方面很广，首先建厂选址就是一个很重要的问题，如果技术手段不到位就很难为物流行业的厂址选择提供足够的帮助，如果选在了交通比较偏僻的地方，那么就很难得到很大的发展机会了，其次，物流行业在货物的运输中也需要相关技术的支持，单纯的货物运输只是简单的劳动力，是不能促进物流行业的发展的。对物流行业的全局把控也需要有一定的技术手段，维持一个大的物流行业的发展和正常运行，确保远离风险，是需要一定的技术手段的。

2．4物流行业中人员的管理不到位造成风险。物流行业是一个非常庞大的组织，其中涉及到许多人，这些人的分工不同，担任着不同的工作任务，每一个员工的行为都会给物流行业的发展带来一定的风险。人非圣贤，孰能无过，员工在实际的操作中难免会出现失误，这就给物流行业的发展带来了风险，其中管理人员的职责是很重要的，管理人员出现失误就会影响整个物流行业的发展，其中组织能力是很重要的，组织不到位往往会造成很大的失误，物流行业的运行设计的部门和管理人员十分广泛，每一个环节出现的错误都会造成不小的风险。

3．1做好环境因素的控制。环境因素虽然表面上是不可控制的，但是在实际的操作中却是可以有效避免的，面对自然环境的变化，物流行业需要提前做出应对措施，及时的关注天气的变化，对用户的物流做出足够的预留时间，确保能在规定的时间内完成用户的要求，给自己的物流运输留出足够的可控空间，这样即使在发生特殊的天气情况时，也能及时的做出处理，按时完成任务，确保不失诚信，以此确保自己的信用度不会下降，这是应对自然环境变化最有效的方法。面对社会环境的变化，作为物流行业，不能强行更改政策，只能适应政策，在国家出台了政策后，物流行业要及时的做出相关的更改，以便适应国家政策的调整，在进行物流行业的投资建设时，要认真的关注国家的政策，详细的了解政策的内容，做好自己的管理，建设因政策问题带来的风险。

3．2及时了解市场的供求关系，做好调查。做好市场的调研是有效避免市场供求关系带来的风险的措施，物流行业是一个新兴的行业，运用了许多的新式的技术手段和管理理念，但是也不能逃脱市场调控的大手，市场是一个无形的调控机器，在物流行业发展的每一个环节都有市场的调控，在进行物流行业的投资建设时，做好市场的调查的必不可少的，提前了解市场对物流行业的供求，就能及时了解此时投资是否合适，有效的避免因市场的变化造成的风险。

3．3选取任职员工时重视技术的考验。虽说物流行业不是一个靠技术吃饭的行业，但是对技术的要求也不能太低，现代物流管理是一个很深的行业，其中涉及到多方面的知识，所以在选择物流行业建设时，一定要任用有真正的物流管理才学的人，为了避免因技术原因造成的物流行业的风险，在进行一些重要物流事件的决策时，不能靠一个人的决策来决定处理事件的方法，要把决策民主化，让更多的有专业知识技能的人参与到决策的制定中，这样就能很好的避免因技术手段带来的风险，另外要定时的开展物流管理人员技术的测试，确保他们的技术水平不会退化，能够跟上时代的脚步。

3．4做好物流管理的策划和组织。物流行业作为一个庞大的组织，其中参与者数不胜数，正是这些参与者共同的努力才有了物流行业的蓬勃发展，但是这么多的人，在管理上就会有很多的麻烦，有些人不服从管理，这就会给物流行业带来风险，一些小小的失误可能会带来灭顶之灾，所以做好物流行业人员的管理和组织是很重要的。首先，要制定一定的管理制度，来约束员工的不规范的行为，确保不会发生不合规矩的操作行为，其次，要对员工进行素质教育，确保每一个员工具有很高的个人素养，这是做好物流行业管理，避免管理风险的有效措施。

本文对物流建设项目风险评估和管理做了探究，在物流建设项目中，造成风险的因素主要有环境因素、市场因素、技术因素、人为因素这四方面，做好环境的控制，市场的调研，技术的检测，管理的完善，就能有效的规避风险。

银行信贷风险管理论文篇十四

中小型企业还可以采取财务管理策略，财务管理在企业的外汇风险管理中也起着比较重要的作用，对于中小型企业来说，比较适用的财务管理策略就是调整资产负债的结构。它可以根据汇率的变化将资产负债的结构进行调整，在企业总收益不改变的前提下最大程度地减低风险。具体操作方法就是要使外币资产与负债在数额上保持平衡，以便减小受险头寸。如果外币是贬值的，应通过调整侧率使外币负债尽量减少到外币资产的水平。反之相反。不过这种方法在现实中可能难以做到，只是一种理想的做法。因此，企业常用各种金融工具来构造方向相反、数量相等的现金流，使之能很好地消除外汇风险。

银行信贷风险管理论文篇十五

风险是一个普遍存在的结果，无论是在个人还是在团体中，无论是在经济或者是一些非营利性的活动中，风险是无时无刻不存的。

但是对于风险并没有一个统一的定义，在各行各业中面临的风险是不同程度的，因此没有一个统一的标准来定义什么样的结果是风险。在各行各业中风险的表现都是不尽相同的，比如医疗行业往往是以死亡事故或者是重大的医疗事故为风险的发生，经济相关的行业往往是以经济的损失为风险的发生，还有很多的投机行业相对来说风险的发生可能性更高。因此风险是无处不存在的，也是时时刻刻都有可能发生的，但是有些风险也并非不是完全不能预测的，因此无论是个人还是团体都要做好风险防范的，这是非常有必要的。必要的风险防范是能够降低损失甚至是将损失降低到零的。

建筑行业相对于其他行业来说是有一定的特殊性的，这主要表现在整个项目施工时间比较长，同时涉及方面是比较广泛的，工程量和工艺也是非常复杂的。同时对于整体项目的管理与整体项目的实施部门存在分离的问题，这样对于管理和信息同步都会带来很大的困难。建筑行业的这些特点加大了建筑行业的风险的发生，但是建筑行业的风险的发生也是需要一定的现实条件的，比如人身事故的发生，整体施工人员的素质比较低，山体崩塌等。在这些发生的风险中有些事可以防范和阻止发生的，但是有些可能是因为自然灾害而造成的。

所以，一般情况下风险发生也是需要一定的条件的。对于企业来说主要面临着两方面的风险即管理方面和经济财务方面的风险。在管理方面的风险主要是存在一些人为的因素，比如员工素质的把关，对于合同各方面的衡量，以及施工过程中的施工误差等等。而经济财务方面的风险主要就是指因为对资金的管理不当，造成财务亏损债务过高，整体的利润下降等等。所以企业的风险的发生也是在一定条件具备的情况下发生的，因此对于企业的风险防控也是非常必要的。

1.建筑企业的风险的特点：多样性和复杂性。建筑行业本身设计的范围比较广，人员流动性大，同时整个工程的周期比较长，所以对于建筑行业来说风险呈现多样性和复杂性的特点。在建筑行业影响风险发生的因素是非常多的，同时各因素之间也是相互作用和影响的，同时各种风险因素在外界因素的影响下使建筑行业的风险出现了多样性的特点。比如在建筑施工过程中受阴雨天气的影响无法施工就会严重影响工程的进度，从而会出现经济财务方面的风险，增加成本。在一些自然条件比较恶劣的施工环境下，出现山体滑坡，泥石流等现象都会影响工程的进度增加施工成本，在比较严重的情况会出现工程事故的风险。

2.不健全的内部管理体系带来的风险。资产管理风险。建筑行业施工涉及的设备和材料相对是比较多的，因此对于建筑行业中的资产管理是需要进行严密的管理的，这样能够尽可能的降低风险。在建筑行业中往往忽略资产的细致的管理，往往实施的是一些粗放型的管理，对于材料的损失和材料的一些坏损都没有详细的统计，因此建筑行业材料的粗放的管理会加剧建筑行业的风险。

成本管理风险。对于建筑行业的施工项目的管理是降低建筑行业成本管理风险的有效措施，是保证建筑行业经济效益不损失的措施。成本管理主要是是包括成本预测、成本计划、成本控制和成本核算几方面，这几个方面中每一部分都是非常重要的，都需要进行有效的管理，任何一个环节出现问题都会导致成本管理的风险。

因为职能分工带来的管理风险。 一个企业内部要得到良好的管理和控制需要进行合理的分工。建筑行业有自身的特点，分工部门多，各个部门分散这样加大了建筑行业的内部控制的难度。对于一些内部控制的措施实施起来相对是比较困难的。

3.经济风险。经济风险是指在经济领域中收到某种经济变动的影响而对经济带来的一定的风险。经济风险从影响范围来看是有着不同的区别的，有些是影响到整个社会的经济的，比如经济危机，通货膨胀等经济现象。有些经济危机只是局限在某一行业中的，比如在建筑行业中由于房地产的变动，土地价格的变动以及一些相关的建材价格的波动都会影响到建筑行业的经济的波动。还有一些更小范围的经济危机是影响到某个建筑工程的，比如在整个承包过程中对于某个项目的成本预算的实施以及对于具体的施工人员的施工能力等等都会影响到一个具体的建行项目的开展和盈利情况，直接影响到某个建筑工程的经济效益。

1.提升建筑企业的项目风险管理的意识。在建筑行业中风险是可观存在的，这个是不容置疑的。因此建筑企业无论是管理者还是各个部门的实施人员都要清楚的认识到这一点，同时要提升风险防范的意识。企业要增加相关的风险培训，提升员工的风险防范意识。同时在整个业务过程中也要按照相关的法律法规来进行实施，要努力解决一些问题，从而降低风险。

2.完善内部控制制度，从源头加强对可控风险的控制。

2.1健全并严格执行企业内部控制制度。企业的内部控制是与经济财务紧密相关的。在建筑行业中很多风险是可以提前预防的，而且这种预防是非常有效的。因此要加强建筑企业内部整体的风险防范的管理，可以制定一些相应的规章制度来约束员工的一些行为，降低风险，标准化工作流程，从而降低风险。

2.2合理安排资金，防范财务风险。首先对于建筑企业的财务风险的防范是需要财务部、合约部和工程部共同进行协调来操作的。三个部门之间针对工程的进度和工程的财务花费要及时的进行核对，这样才能保证财务方面随时保持没有乱账的情况。二是根据施工进度，完善相关资料合理考虑从请款到付款之间的时间间隔，避免出现资金缺口，停工待“料”的现象。三是企业也要对于财务方面的资金的流向做好监控。四是对于到期债务必须要提前计划还款方式与资金来源。五是对于资金的出入往来都要按照严格的财务流程进行，同时相应的票据也要进行留存，这样能够更明确各项资金的流向以及后期的资金的处理。

3.建立风险预警系统，对不可控风险加以提前防范。有效的风险监控系统是降低企业风险的有效的方式，有效的风险监控系统能够及时的察觉到风险，并且及时的采取相应的措施进行防范，这样会将风险损失尽可能的讲道最低。在项目实施过程中往往是会出现计划和实施现状存在着一定的差距，这就为风险的发生创造了一定的条件，因此出现差距的情况下要及时的分析原因，并且及时的针对相应的原因采取措施。建立风险预警系统就是要将风险发生前就采取相应的措施进行补救，从而降低相应的经济损失。

4.制定对风险的应急计划。风险本身是存在一定的客观规律的即风险是不能完全的避免的。对于某些系统或防范风险，如政策风险、财务风险。制定应对各种风险的应急计划是工程项目风险监控的一个重要工作，也是实施工程项目风险监控的一个重要途径。

在具体实施中，有工程担保和工程保险两种方式和供参考。工程担保制度是建筑工程招投标管理的有效途径，它不仅有助于按照市场经济的规则规范工程建设中的各种行为，形成有效的调控机制和保障体系，而且有助于用信用手段实现工程建设主体之间的联系，形成一种连带责任，同时有助于用利益制约办法避免失信行为的发生，保证各方的正当权益，有利于我国建筑业与国际接轨。工程保险是财产保险的引申和发展，它起源于英国，在第二次世界大战以后迅速发展起来，促进了工程保险更快的发展。

[1]孟宪海。国际工程担保制度研究借鉴[j].建筑经济，20xx（6、7）。

[2]陈勇，吴静。 国际工程风险管理[j]. 资源环境与工程。 20xx（04）。

[3]刘雅娟，毛立进。 浅析国际工程管理中的风险规避[j]. 科技致富向导。 20xx（18）。

银行信贷风险管理论文篇十六

经常在课堂上学习有关“金融风险”的概念，让我领略到了目前金融市场上金融衍生产品的衍生功能之强大，风险之隐蔽，可控之困难，结合自已所学习的知识，谈几点体会。

金融的管理就是风险的管理，它包含市场风险，信用风险，操作风险。在市场风险与信用风险客观存在的情况下，损失的发生与否同操作风险和管控密切相关，只要操作无风险，既使存在市场风险信用风险，也能控制到最小。所以做为基层支行的业务经理，直接面临具体的业务操作，直接把控着所在行员工的操作风险，身感任务艰巨、责任重大。为了防范操作风险，我认为应该从以下几方面进行管理：

一、加强培训，要求业务人员的素质过硬

核心系统上线后，综合柜员推行，系统放开核准柜员的权限，会产生业务人员权限过大的现象，如果员工的业务素质不高，责任意识、风险意识不强，很容易出现差错；尤其是核准柜员，肩负着重要的责任，权限与业务经理相当，所以也应赋予其一定的职责，对其素质与责任心提出要求，以更能有效地控制风险。

三、风险防控，要从新入行的员工抓起

新入行的'员工因为刚步入社会，风险意识不足，再加上我行的业务产品众多，使他们学习的广度有余而深度不足，仅停留在会操作的层面，如果对各项业务的规章制度、业务规定以及风险点不主动了解，形成一种不良的操作习惯，则给风险的发生带来可乘之机，后果不堪设想；换个角度，既使这些新员工不会一直从事业务操作，工作伊始的风险意识培养，能够让其深知应该去营销什么客户，营销客户应该注重什么，以便在与其它部门的配合上会更加顺畅，也会让我行受益长远。

四、不断完善操作系统，改进适合新系统的操作管理办法

外部监管力度的加大，更加表明坚持制度的重要性；客户法律意识的日益提高，对我行原有的规章制度不断提出新的挑战。我行出于发展及收益最大化的考虑，为占领市场，各条线产品层出不穷，一线员工学习操作方法及营销压力不断加大。所以，为达到最佳的防范风险效果，操作办法应该在确保风险可控的前提下，结合相关的法律要求，做到简便易行；另外，将各项制度要求如外汇管理、收费标准等需要耗费员工精力去判别的业务镶嵌到系统中，用系统进行控制，最大限度地解放员工，同时降低风险与纠纷发生的几率。

五、提高业务经理素质，敏锐洞察各类业务的风险隐患

首先，增加业务积累，根据以往案例的经验教训对容易出现风险的环节进行重点监控，比如开户环节、办理支付的环节、银企对账环节、电子产品出售环节等，为更好地达到这一效果，可以通过建立沟通平台的方式，加强业务经理之间的业务交流，对各机构出现的特殊案例进行分析。其次，提高风险识别的能力，对规章制度认真领会，抓住要点，在业务指导中多从风险的角度考虑问题，而不是刻板教条地执行制度，唯制度是从。

银行信贷风险管理论文篇十七

1.1环境风险

在水电工程项目建设中，由于自然环境以及社会环境因素的影响，会出现一定的风险。自然环境方面，主要是水电工程项目建设地区的地理环境、气候变化等因素的影响，例如出现地震、洪水、暴雨、泥石流等自然灾害。还有施工现场的地形、地质、水文条件等，恶劣的自然环境会使水电工程项目的建筑主体结构出现问题，例如结构断裂、崩塌、地下水渗漏等问题[1]。社会环境因素方面，主要是存在罢工以及政府征用等问题，再有水电工程项目周围的管线、电缆、通信设备，工程建设地区的社会治安问题、居民文化素质等问题。

1.2管理风险

在水电工程项目建设中，由于管理问题造成的风险也不在少数，水电工程项目主要涉及材料、设备的供应商、涉及单位、施工单位、监理单位的管理、施工方法、质量检测以及安全等方面，还有工程建设人员的道德素质、施工的资金投入、保险等。

1.3技术风险

在水电工程项目建设中，技术风险也是影响水电工程项目的重要因素，在水电工程项目中工程理论上的整体规划、设计以及施工与实际上的差别，例如存在错误的施工技术、错误的操作，水电工程的设备使用、维护以及材料的选择、质量检测的方法，施工现场的防火、防爆、高空作业的安全防护等技术，在技术的使用中需要注意技术的先进性以及成熟性，这对水电工程项目的建设有着一定的风险影响。

1.4市场价格风险

在水电工程项目建设中，市场价格的变动也是影响水电工程项目的风险因素之一。市场经济形势是不断变化的，水电工程项目建设所需的材料、设备的价格也会随着市场的变化而逐渐发生波动，会给水电工程项目带来一定的风险。

2.1树立风险管理的意识

要对水电工程项目做好风险管理工作，首先水电工程项目的人员应树立风险管理的意识，共同面对水电工程项目建设中出现的风险，建立完善的风险管理机制。虽然在水电工程项目建设中，设计单位、监理单位、施工单位以及业主的利益各不相同，都有各自的利益需要，各单位的主要利益目标是一样的，就是能够按时完成水电工程项目的建设。工程建设的每一个利益主体如果出现风险，都会对整个水电工程项目的建设造成影响，因此在水电工程项目建设中，各个单位应通力合作，树立风险管理意识，建立完善的风险管理机制，共同面对和承担水电工程项目建设中出现的风险，并对工程项目中的风险进行评估，采取有针对性的措施进行风险管理和控制。

2.2制定细致的风险应对计划

要对水电工程项目进行风险管理，使风险管理工作得到有效地落实，需要制定完善的风险管理计划，使水电工程项目的风险管理有据可循。在水电工程项目施工建设前，应对工程项目的风险进行细致的规划和研究，并根据风险进行管理内容的制定和规划。水电工程项目风险管理的内容应包括工程的主体情况，例如工程项目的施工环境、建设的目标、验收情况、工程建设的进度计划、相关的法律法规等。工程项目风险管理的方法，水电工程各种风险的特点、识别以及处理的方法等，主要有经济风险、技术风险、管理风险、自然风险以及社会风险等。做好风险处理的准备工作，做好风险的预测编著、制定风险定量定性分析的方法等。制定完风险管理的计划后，应保证水电工程项目的风险管理工作严格按照计划进行，并对风险管理的结果进行及时的反馈，根据反馈的信息进行及时的调整，实现动态化的风险管理。

2.3进行风险识别

对水电工程项目的风险进行管理，就需要先识别出工程项目中存在的风险，并对工程项目风险可能造成的影响以及后果进行分析。风险出现是一个动态化的过程，应将风险管理贯穿于整个水电工程项目建设的始终。风险识别就是按照水电工程项目风险管理的计划，根据工程项目建设的具体情况以及以往建设的相关资料，对不同施工阶段以及建设的目标对水电工程项目可能存在的风险进行分析，并得出风险造成的后果。风险识别的方法主要有情景分析法、环境分析法等。

2.4风险的评估与预防

对水电工程项目的风险识别后，还需要根据工程项目的风险特点进行客观的评价，风险的评估主要是对工程项目风险造成的损失以及风险发生的机率进行分析，明确不同风险转化为事故的机率，对水电工程项目中所有风险的损失进行叠加，并了解风险损失值与可能值之间存在的差异。对风险评估后，还需要做好风险的预防工作，风险的预防工作分为有形和无形两种，有形的风险预防方法主要有两种，一是避免风险的出现，在水电工程项目建设前，需要采取措施减少影响风险因素的出现。二是减少已经存在风险的出现。无形的风险预防措施也有两种方法，教育法和程序法。教育法就是对水电工程项目的工作人员进行风险教育和管理，在水电工程项目建设中，项目管理人员的行为和素质也会给工程造成一定的风险，所以需要减少相关风险的出现。程序法就是根据一定的制度进行水电工程项目建设，避免损失的出现。

2.5风险的监督管理

风险的监督管理就是对水电工程项目的风险管理行为进行监督，确保风险管理工作能够严格按照制定的计划进行管理，明确风险处理符合管理的要求，能够得到有效地处理。做好风险的监督管理后，结果会及时反馈给风险识别和分析阶段，帮助水电工程项目的企业能够正确风险，做好风险的管理工作，提高风险管理的水平。

水电工程项目的风险管理是一项比较系统和复杂的工作，需要水电工程项目的相关管理人员应树立风险管理的理念，对水电工程项目中存在的风险进行有效地识别和分析，并采取积极有效地措施对风险进行管理，将水电工程项目的风险控制在最小的范围内，保证水电工程能够顺利的建设。

银行信贷风险管理论文篇十八

：伴随着我国通信行业的不断发展，项目风险管理已经成为了一项重要的问题。并且，通信工程项目的复杂程度也在不断的增长，使得项目管理的主体之间形成了较为复杂的关系，与此同时，外部环境的不确定性以及通信工程项目本身的特性使得其风险性比较的强，因此为了减少风险所带来的损失，对于通信工程项目风险的管理是一项十分重要的工作。本文主要研究的内容是通信工程项目风险管理的内容以及相应的策略，以期能够为我国通信工程项目管理的有效性提供帮助。

伴随着信息技术以及通讯事业的飞速发展，我国电信运营商的工作也面临着诸多的新要求，为了保障群众的通信安全，需要建设更加安全稳定的网络来进行电信服务的支撑。目前由于通信项目的发展越来越向着尖端化、复杂化以及科技化的方向转变，工程项目的风险也越来越大，使得通信工程项目面临着诸多的风险问题，也面临着巨大的损失，因此通信工程项目的风险管理就显得尤为重要。根据统计，目前全国约有八成的通信工程项目存在问题，无法如期正常的进行使用，或存在建设周期拖延、项目成本预算过多的问题，这些都是由于项目风险管理的力度存在缺乏，以此导致了重大事故的发生，严重影响了通信运用商的相关利益，为服务带来较大的经济损失[1]。

通信企业是传媒行业中一个比较特殊的行业，与我们的生活具有千丝万缕的联系，关系到我们每个人的通信服务的影响。我国的通信运营商在近年来一直在追求通信服务方面的提升，并且想要在市场竞争中以服务质量的优势来赢得市场的主动权。因此在实际的服务过程中会不断的增强通信网络的基本建设，并且加强对通信网络技术的改造投资，因此，大量的资金与科技的投入就会形成较多的项目风险。

（一）较大的工程资金投入

通讯工程一般都会具有较强的资金方面的投入，并且在一些与国政府相关的工程项目之中存在较大的资金需求，由于政府部门的项目中所涉及的环节较多，主体也非常多，包括客户承建商、设备供应商、通信企业以及相关的政府部门都具有较多联系，但是这些单位与部门之间又存在着为数不多的横向交叉联系，所以在进行建设的过程中容易出现资金去向不明与浪费的情况。

（二）较高的高科技含量

作为一种高科技的项目，通信工程项目分属于多种学科综合的项目之一，其特点就是具备高风险性与技术性。随着我国通信行业的发展，越来越多的市场竞争主体开始出现。主体之间的竞争及时新技术与新科技项目之间的推进与发展，并且在这一过程中还会出现较多的不稳定因素，使得通信工程项目中的技术风险日益显著。

（一）回避项目风险

首先在对于项目风险进行分析与评估之后，对于结果的分析中如果出现较多的风险可能，也会造成较多的损失，与此同时又很难得到有效的应对的同时，风险的管理人员就必须要及时提出阻止此项目进行的意见，以此来达到规避风险的目标[2]。项目风险方面的规避会造成一定的经济损失，但是想相比较于风险出现时造成的损失来说，二者相害取其轻，还是及时放弃比较好。

（二）控制项目风险损失

风险所造成的损失一方面是经济方面的，另一方面是企业其他方面的，包括名誉、市场损失与关系损失。并且损失的分类有长短期之分，也有直接性损失与间接性损失的分类，但是不管是哪一种的损失，都会使得通信工程项目的完成受到影响。所以说，需要对项目风险损失进行控制，主动去控制与预防可能造成的损失，减少危害的发生几率，以此来减少风险来源并且控制风险存在的危害性因素。

（三）转移项目风险

转移项目风险的具体做法就是要将可能会发生的风险及时的转移到其他个人或者是组织之中，并且运用这种方式来将企业本身所存在的风险降到最低。通常情况下，风险转移的方式具有多样性，但是也比较的复杂，不利于管理人员的操作，所以说需要尽量的减少项目风险转移过程中各种手段的运用，以此减少管理者的管理难度。（四）项目风险自留在通信工程项目的建设中如果存在的风险发生的机率比较小或者是发生之后对于项目进程得影响比较小的时候，会采取相应的措施来进行预防与回避，这样会造成项目本身的影响[3]。所以说，应该让项目参与方主动地承担一些项目的风险，保障项目的顺利进行。主动自留风险指的是项目参与组织在发生风险的时候所产生的危害进行估算，然后做出相应的决策，将项目风险控制在自身能够控制的范围之中；被动自留风险指的是由于项目参与方自身没有进行识别所造成的风险问题。

伴随着我国通信行业的不断发展，通信工程项目管理的技术也在不断地成熟，风险管理也成为了运营商在市场竞争中的主要因素。所以说企业需要不断的重视项目风险管理方面的内容。我国通信工程项目管理还存在着较多的风险问题，所以企业应该重视风险问题，在不断提升通信工程自身经济水平发展的基础上需要不断地关注消费者的服务水平，不断的提升我国通信工程项目建设的质量，保障群众的通信安全，促进企业与群众双方之间的共同利益的发展。

[3]张钱.通信工程项目中的风险管理与控制策略分析[j].数字通信世界,20xx,(04):205+207.

银行信贷风险管理论文篇十九

20xx上半年上半年年工作结束了一半了，在过去的半年中，我的工作可以用出色来形容，因为的我工作业绩都出现了大幅度的上涨。这是对我多年以来努力工作和学习的回报，我对我自己这半年的工作可以打满分，因为我已经尽我最大的努力工作了。

1、经营效益明显增强。

全辖24个独立核算的信用社，贷款利息收回率达到0%；贷款收息率0%。半年实现总收入0万元，较上年增加0万元，增长0%；实现净利润0万元，社社盈余。实现净利润xx万元，同比增加xx万元，增长了xx%；所有者权益达xx万元，其中，实收资本和资本公积分别达xx万元和xx万元。

2、各项存款稳步增长。

年中各项存款余额突破10亿元大关，达到xx0万元，较年初增加xx0万元，增长xx%，完成上级分配任务的xx%；存款月均余额达xx万元，完成分配计划的xx%。

3、信贷支农力度强劲，贷款结构平缓合理。

半年累计投放贷款xx万元，较年初增长了xx%，各项贷款年末余额xx万元，较年初增加xx万元，增长xx%。其中农业贷款余额xx万元，占各项贷款余额的xx%。年末存贷占比为xx%。

4、资产质量进一步优化。年末不良贷款余额xx万元，占各项贷款余额的xx%，较年初下降xx个百分点。按贷款五级分类划分正常类贷款xx万元，占比xx%，关注类贷款xx万元，占比xx%，不良贷款xx万元，占比xx%。其中次级类贷款xx万元，占比xx%，可疑类贷款xx万元，占比xx%，损失类贷款xx万元，占比xx%。四级分类与五级分类相比，不良贷款下降xx万元，占比下降xx个百分点。（不含央行票据置换部分）

（一）加强信贷综合管理，不断提高经营管理水平。

1、全面推开全辖贷款五级分类试点工作。

贷款五级分类工作，是一项新业务工作。业务股按照《贷款五级分类实施方案》认真组织培训教材，量化培训内容，对全辖主任、座班主任和全体信贷员分两期，近七天时间对135名人员进行了培训，7月份利用20天时间对全辖24个信用社进行了贷款五级分类推广工作和验收工作。达到了分类认定准确，标准界定清楚，划分类别靠实的工作要求。

2、狠抓贷款增量，从信贷源头上杜绝贷款风险。

3、加大大额贷款序时检查频率。

按季对金额在10万元以上大额贷款跟踪上门检查一次，对存在的问题及时纠正与整改，半年共检查大额贷款0笔，金额0万元，发出预警整改通知0个社，涉及金额0万元。

4、狠抓信贷队伍建设。

督促学习，以信贷通报，以案说教，法规教育为题材，半年组织信贷员学习培训班2期，从而进一步提高了信贷人员的综合业务素质。通过半年来的学习，信贷人员的信贷业务知识和风险防范意识以及依法管贷水平有了较大程度的提高。

5、强化主任责任意识，提高全辖管贷水平，依法规范信贷管理。

今年对三墩、临水、铧尖和银达四个信用社全面进行了信贷检查，检查金额以改往年正常贷款在1万元以上检查为不论金额大小全面进行了检查，检查达到了锁定贷款风险，摸清贷户底数，依规管贷促发展的效果，推动了管理发展的动力。

6、有效整合脱水行业贷款，采取予多、予少的管理策略，重点进行规模扶持。

3月份，首先对全辖支持的22家脱水菜厂经营现状进行了前期调研，提出了有力整合脱水菜行业贷款的管理措施，按照适度压缩贷款规模，稳健扶持发展的方略，半年重点支持脱水行业贷款0家，投放金额xx万元，延续了产业链条，壮大了企业发展后劲。

（二）广拓储源求发展半年来，始终坚持高点定位，攻坚克难，以城补乡，调剂余缺，平衡总量的组织资金原则，按照全员揽存，巩固农村，渗透城镇，辅射周边，激励促进，扩大总额的筹资工作整体思路，积极落实攻坚措施，动员广大职工做一家一户的工作，继续实施531计划。深入开展每天入20个农户，收千元储蓄活动。同时结合信用等级复评做好引存工作，提升服务质量，保证储蓄存款快速增长。截止20上半年上半年年12月末，全辖储蓄存款余额为万元，比20上半年上半年年末增长xx万元。其中，活期存款xx万元，比20上半年上半年年末增长xx万元；定期存款xx万元，比20上半年上半年年末增长xx万元。

（三）倾力支农创双赢

1、支持地方建设，全力支持非公经济快速发展。半年累计发放非公经济贷款0万元。其中：

基础设施建设贷款万元，为0个个体经商户发放贷款万元，促其规模壮大，快速发展。通过延伸信贷服务触角，有效拓宽了信贷领域，也为我区经济发展和农民收入的提高做出了应有的贡献。

2、转变支农理念，开展好支农专题活动。

半年来，认真开展农户小额信贷活动，以小额信贷这一农村信用社的优势品牌为载体，努力破解农民贷款难难题。为保证此项活动扎实有效，我们提出了实、细、稳、好四个要求，即牢固树立立足农村、服务三农的理念，坚定支农方向不动摇；在工作中细致周到（建立农户档案全面细心；评定信用等级精确细致；发放农户小额信用贷款审查仔细；贷款检查和管理周到细心；评定信用村镇严格详细）；坚持稳健发展原则，杜绝一哄而上和消极对待；以效果好为标准，向支农贷款要效益，有效解决了农民生产生活的所需资金，受到了农户的普遍欢迎与好评。

3、在做好小额信贷工作的同时，针对我区部分乡镇的特色农业，适时调整贷款投向。

20上半年上半年年累计发放制种业贷款xx万元，同比增投xx万元，养殖业贷款xx万元，同比增投xx万元；20上半年上半年年是我区农村信用社全面实现金融改革和机制创新的关键年。也是我区农村信用社在新的起跑线上，抢抓机遇，奋发进取，审慎经营和稳健发展的重要半年。半年来，业务股坚持以改革、发展、稳定为大局，认真学习贯彻落实我区农村信用社工作会议精神，树立科学的发展观，坚定服务三农办社宗旨和方向，牢固树立支农保稳定促发展的思想，突出风险防范，强化监督，力促管理，不断提高支农服务水平，有效发挥了信贷服务杠杆作用，较好地完成了年初确定的经营目标，取得了可喜的经营业绩。